退休焦虑的真相：钱够了，为什么还是不敢退休？
你有没有发现，很多人钱越来越多，却越来越焦虑？理财学了很多，账户也涨了，但心里还是不踏实。
这两天，菌菌听了12位全美顶尖理财师和金融作家的内部访谈。听完我突然醍醐灌顶：搞钱的尽头，其实全是心理学。 因为投资这件事，技术只占20%，剩下80%全看心态。
菌菌的频道平时都在教大家硬核的税务优化、资产配置，但今天，我们放慢脚步，聊聊这些大佬们戳破的财富真相：当你真正面对退休、面对养老、面对怎么花钱时，到底该怎样自处？
股市“啤酒理论”：真正让你敢投资的底气
我们先从一个最形象的比喻开始：有人说，股市就像一杯啤酒。
常喝啤酒的朋友一定都知道，一杯装在透明杯子里的啤酒，最上面一定会有一层烦人的泡沫，底下才是啤酒。
那这层泡沫是什么呢？是每天新闻里的股价波动、是市场的恐慌抛售、是美联储又有什么动作了、这些专家预测，全都是“泡沫”。
而底下的啤酒又是什么呢？就是我们真正拥有股票或基金的那些公司，那些每天在提供服务、制造产品的企业。只要它们干得好，产生的利润就会流进我们这些股东的口袋。
比如当你持有VOO这样的指数基金的时候，你就拥有了美国最大的500家公司的一小块。从工厂车间的工人到CEO，所有人都在替你干活，让你变得更富。这就是啤酒。
畅销书《The Simple Path to Wealth》的作者，JL Collins说，作为长线投资者，我们买股票是为了“喝啤酒”，是为了拥有这些赚钱的公司。既然是为了喝啤酒，你为什么要因为今天泡沫多了一点还是少了一点，而焦虑得睡不着觉呢？泡沫总会消散，啤酒才是我们要的东西。
这其实和菌菌一直反复讲的是一样的：真正拉开差距的，从来不是你买的价格有多划算，而是你有没有真正拥有资产。
很多人买过股票，但从来没有真正拥有过股票。因为一有波动就怀疑，一有新闻就动摇。
真正让人变富的，不是操作，而是持有。市场短期的价格波动，改变不了长期创造利润的能力。
所以聪明的投资者，要学会无视噪音。因为你不在意市场下周、下个月、明天或者今天下午怎么样，你是奔着啤酒来的。你真正该盯的只有一件事：我有没有买到“啤酒”，并且能不能长期拿住。
你比想象中更有钱：常被华人忽略的2大隐形资产
有了喝啤酒的心态，下一步就是搞清楚你到底有多少底气。投资顾问 Charley Ellis 在《Rethinking Investing》这本书中提醒我们，绝大多数人在做资产配置时都犯了一个错误：只盯着自己的股票和债券账户。
他说，你得把你拥有的东西全部加进来，用“全局视角”来看待财富，才能更好的决定买多少高风险的股票和低风险的债券。但真正决定你敢不敢长期持股的，从来不是某天的涨跌，而是你的“家底”到底厚不厚。
比如两个很重要的东西。第一，是你未来能领到的社安金（Social Security），你把它折算成现在的钱，这其实就是一笔巨大的、极其安全的债券；第二，是你拥有的房产。虽然很多人可能不打算卖房，总想传给下一代。但可能在某一天，你家里的某个人，也许是孩子，也许是孙子，会说：“咱们其实不想要这套房子，你卖了，钱给自己花吧。”总之，房子是一项资产，无论你今后想怎么处置，都应该把它当资产看。
Charley 认为，一旦你把社保和房子这两大块，稳如泰山的资产加进来，你会发现，你其实比自己想象的要富裕得多，也安全得多。这时候，你在股票投资上其实可以更激进一点，没必要买那么多低收益的债券。
这点特别能给咱们华人家庭壮胆，但问题是，大多数人根本不知道怎么能领最多社安金，也不知道该怎么把房子纳入资产规划。这也是为什么很多人明明很有钱，却配置得非常保守。
我有个客户，资产已经两百万，但债券占70%，只因为他从来没算过社安金的价值。当我们把社安金的现值、未来现金流、以及家庭支出节奏一算出来，他才意识到：债券太多不但收益拖后腿，还会平白多交好多税。后来他没有“盲目变激进”，而是有底气地把组合调成更符合长期增长的状态。
所以对于我们很多临近退休的朋友来说，确实值得从全局视角重新思考。
退休蜜月期陷阱：为什么很多人退休反而更空虚？
把家底算清楚了，你可能会发现：哎，我好像比想象中更富。但新的问题来了：钱有了，时间有了，然后呢？
Larry Jacobson写了一本书，叫《Your Ideal Retirement Planning Workbook》，里面问了一个致命问题：“广告里天天问你钱存够了吗，但有人问过你，退休后你一整天的时间打算用来干嘛吗？你要从哪找到人生的意义和满足感呢？”
绝大多数人根本没想过这事儿。我们以为不需要计划，因为从来没人告诉我们需要计划。
还有一个原因，就是我们这代人很幸运，退休后可能还有二三十年好生活。
想想前几代，努力工作，然后退休，刚开始享受生活，人就走了。我们努力工作，然后退休，但还有二三十年要活。如果光靠打高尔夫来找人生意义，这时间也太长了。
有人可能会说：“什么？高尔夫还不够？你疯了吧。”但想想，我们的人生从小就是有剧本的：小学、初中、高中，大学、然后进入职场、恋爱结婚、有了孩子再周而复始，被生活推着走。当这一切结束时，就像百老汇报幕，如果剧本上没写，舞台上就不会演。当你翻开人生剧本的下一页，想看看退休后会发生什么，只发现一片空白。
这也很可怕。
很多投资顾问对此都有共鸣，因为自己的客户都是很成功的CEO、高管、在各行各业的精英，写过无数商业计划书，却从没给自己的退休做过计划。
如果你退休后的自我介绍，永远是“我是一名退休的老师”，或“退休的警察”，说明你还紧紧抓着过去的身份不放，没有找到新的生活目标。要知道，退休后打二十年的高尔夫，是会让人发疯的。
财务顾问 Dan Haylett 把这种现象称为“退休蜜月期陷阱”。
我们总把退休想象成宣传册上的样子：穿着舒服的棉麻衬衫，在海边喝鸡尾酒。
但假期的快乐恰恰来源于它的“短暂”，它的忙里偷闲。如果你一年365天都在度假，它就不再是一种享受了。蜜月期总会结束，你真正需要规划的，不是在马尔代夫的三周，而是在一个下着雨的周二早晨，当你的宠物一脸疑惑地看着你，就像在问，你怎么天天呆在家里的时候，你到底该干些什么？
退休初期的蜜月期是真实的，去旅游、打高尔夫、放松，这些都挺好。但这种状态不可能持续，也不应该持续。你需要找到一个真正的日常节奏，让普通的周二早晨也有同样多的意义和快乐。
对此，作家 Kerry Hannon 建议，我们需要“渐进式”地退休。
当你突然离开工作，心里肯定会空落落的，因为那是你的身份，是你觉得自己还重要的地方。很多人的朋友、人脉都在办公室。所以，认识到有一个“放手的过程”很重要。但更重要的是，如果有机会，你要向前看，多想想你要“奔赴”什么，而不是“离开”什么。
比起硬生生的一刀切，不如给自己设计一个过渡。你可能想找点志愿者工作，或者换一个对你更有意义的赛道继续赚钱，或者就是想去旅行。退休的方法有很多，你得想想，不能闭着眼睛走。
现在就可以开始想：你喜欢做什么？你还想多做点什么？这是看待退休的整体视角，不只是钱。
对于一些人来讲，工作本身就是退休计划的一部分。不做全职，也可以做兼职，还有被公司返聘当顾问的。无论是为了钱还是做志愿者，这些都让你觉得自己还是这个世界的一部分，能帮你重建人际网络。人们总说退休后很孤独，其实保持参与感，与人沟通产生连接，与这个世界产生连接，就是对抗孤独的关键。
成功人士的通病：为什么越有钱越舍不得花？
退休的意义搞明白了，钱也准备好了。但很多人到这一步卡住了：钱是攒下来了，但不太敢花。
理财专家 Carl Richards 说，这事儿不能怪自己，得练。其实这很普遍。如果你是一个挺成功的人，你拥有的习惯、特质，就是延迟满足，你特别擅长这个。而且你可能还很节俭，对待自己想要的东西，一直等啊等，只为多拿一些钱去投资复利。
现在，你终于等到了你一直等的那个节点。你成功了，有更多钱了。那然后呢？让你花钱。这跟你一辈子的习惯是相反的。
试想一下你有个孙子特别想学帆船，爸妈太忙了，你能陪他去一周帆船夏令营吗？如果一起出海要花钱，你会选择在岸上等着，还是跟他一起出海？
如果你能不多加思考的选择一起出海，那你已经能打败大多数人了，但如果你有些犹豫，这也很正常，那该怎么克服这个不舍得花钱的习惯呢？
答案是：练习，像你做任何事一样，但这次是请你练习花钱。
明天，找一样东西，最好是你一直想要的小东西。你可能不需要它，但你却想拥有它。可以很小，25美元，100美元，5美元，都行。也许你被“拿铁因子”影响了，为了省钱不买咖啡，但可能你其实很爱喝咖啡。明天早上去你最喜欢的咖啡店，感受整个过程，点一杯你平时绝对舍不得买的咖啡。坐在你喜欢的位子上，读你正在读的书，享受它，感受这种享受。
把这根神经练通了，你的生活会有质一般的飞跃，你的退休生活也会更满足更精彩。
菌菌的客户里，有太多人正在经历从职场到退休的转变。大家都有个共鸣：上学和职场里，都在追求“结果”，但退休后，结果不再重要，大家要学着去享受“过程”了。
《Die With Zero》启示：钱该什么时候花？
那如果花钱不是为了自己呢？接下来这个故事，可能会让你重新想一想钱的意义。
财务规划师Dana Anspach分享了这么一个事。她发现自己的大部分客户都挺有钱的，但就是舍不得花。她试过各种方法，比如寄给他们《Die with Zero》这本书，用钱去体验、去创造记忆、去改变生活轨迹，然后借机聊聊什么叫有意义的支出。
其中一对很有钱的客户夫妇，平时去餐厅连一杯可乐都要两个人分着喝。后来他们决定尝试“有意义的消费”，给了家里一个经济困难的亲戚一万美金。
你们猜那个亲戚拿到钱第一件事是干嘛？他去配了一副一直买不起的处方眼镜。
我们很多人觉得配眼镜是理所当然的。但对那个人来说，这笔钱如此有意义，能切实解决他每天都在挣扎的事情，能如此具体地提升一个人的生活质量。
Dana说，这让她意识到，有时候"有意义的花钱"，不是给自己买一件锦上添花的东西，而是用你的财富去改变别人的日常生活，雪中送炭。
这就是《Die With Zero》那本书里的其中一个想法：别把钱带进坟墓，要在活着的时候，让钱发挥温度。
安心消费的秘密：0.01%挥霍法则
但也不能整天当散财童子吧？到底怎么花钱才算“不败家”？Nick Maggiulli在《The Wealth Ladder》这本书中，给出了一个超级好用的数学公式，叫“0.01% 规则”
简单说，就是你每天可以毫无心理负担地，花掉你总净资产的0.01%。
为什么是这个数呢？因为按最保守的投资回报3.7%算，你的资产每天产生的利息差不多就是这么多。
举个例子：如果你净资产 1万美元，那你每天的“挥霍额度”就是 1美元。如果你有 10万美元，每天可以花 10美元。但如果你有 100万美元，每天可以花 100美元。
当然，这不是让你靠这个生活。这是边际消费，你做决策时，多花的“那一部分”。
比如你去买车，不会纠结“丰田凯美瑞还是玛莎拉蒂”？你纠结的是“凯美瑞”和“配置更好的凯美瑞”。这就是边际。
去吃饭，你会想：“我是点20美元的汉堡，还是30美元的三文鱼？”这中间的10美元差价，就是边际。如果这 10 美元的差价正好在你的额度里，请选三文鱼，别选汉堡。Nick指出，既然你已经这么努力存钱了，在这个额度内就是你应得的，花掉它绝对不会影响你的未来财富。
你可能经常在社交媒体上看到“拿铁因子”，叫你把咖啡钱省下来。
如果你背着巨额信用卡债，你确实该优先把它还掉。但问题是，不要走极端。如果你是个中产，账单都能付清，也在为退休存钱，那你想买杯拿铁，谁在乎啊？
“别买新车”、“别买房子”、“别买船”、“富人都很节俭”，这些都是以偏概全的废话，只是建议的一半。另一半正确的建议是：做一个预算，算清楚你能负担什么，量入为出。真正的自由，不是什么都不买，而是我买得起，也买得安心。
夫妻理财雷区：别让一个人掌控所有钱
练会花钱之后，下一个问题就来了：这钱怎么管？特别是夫妻之间，两口子管钱，管不好比没钱还麻烦。作者Doug Boneparth在《Money Together》书中提出，研究和数据都表明，那些财务合并、像团队一样运作的夫妻，整体财务状况更好。
菌菌在做咨询时，也发现了这个规律，一起参加理财咨询的夫妻，通常资产更庞大，比单人资产乘以二还要多，而且关系也更好。所以最好的方式，就是建立一个共享的财务环境。
但也不是完全共享，记得给个人留出自主权。人总得有点独立的感觉。所以，留着自己的独立账户是必须的。比如，你想给对方买礼物，不想让对方知道，或者就是想要一些自由感，都是应该的。
Doug还觉得，比账户本身更重要的，是你们在消费上有一个共享的“红线”，超过多少钱，你们需要知会对方一声，你们每天、每年做的重大决定，需要是双方都同意的。
作者Ramit Sethi在《Money for Couples》中也特别强调了一个雷区：千万别让一个人当“管家婆”，一个当“甩手掌柜”。
很多夫妻都是想用钱时，才发现对方已把钱做了某种财务安排。所以双方都参与重大决定就很重要，能有效避免在需要时拿不出钱，或者要交罚金才能拿出钱，这些都属于无谓的财务损耗。
切记婚姻中的理财是双人合作游戏，必须信息透明，才能有利于让资产稳步升级。
三明治一代困局：父母养老如何不拖垮你的退休？
搞定了夫妻账本，还有一个让无数家庭头疼的隐形问题：父母的养老。
作者Beth Pinsker在《My Mother’s Money》书中，针对父母的养老问题，给了一个特别实操的建议，能避免很多家庭矛盾。
很多老人不愿意把财政大权交给子女，怕失去掌控感。但万一他们遇到诈骗怎么办？
有个办法：你可以在父母的保险单、银行和养老金账户上，把自己设置为可信赖联系人（Trusted Contact）。
这不代表你能动他们的钱。但是，如果哪天你爸妈突然要去银行转一大笔钱给陌生人，银行察觉不对劲，就会先给你打电话。如果保险保费账单未付，保险公司会把催缴通知也寄给你一份，以防止等到要用时才发现断保了。
这就像一个安全气囊，既保留了老人的尊严，又加了一道防线。
但如果你需要更大的权限，POA授权书就出场了。有了这个授权书，你可以替交账单、管理银行或投资账户、买卖或管理房屋、做医疗决定等。
财经记者Jean Chatzki指出，照顾老人这事儿，最后不免会落到儿女头上，不提前想好对策，可能会对我们的钱包伤害巨大。
Metlife几年前做过一个研究，估算照顾父母的成本，让承担照护的人，平均损失了大概34万美元的收入。
这可能是一套退休房的首付，也可能是一些人让自己晚5年退休的理由。总之影响太大了。不止是工资，还有因减少工龄，而终身减少的社安金。另外，如果你因照顾家人而离开职场几年，想再回来，很难。
Jean见过太多人走这条路。他们事后常常会问自己一个问题：“有没有别的选择？”
有时候，哪怕请护工的费用和你上班挣的工资一样多，你可能也应该想办法留在职场。用你的工资去支付护工费，而不是把自己整个人生轨道都带偏。
这就引出了一个很普遍的痛点，我们说上有老下有小的一代叫“三明治一代”，因为面临的难题是同时爆发的：我们要存自己的养老金，要给孩子存大学学费，还要帮衬父母。自己的养老金可以晚点存，孩子的学费可以贷款，但轮到父母时，我们总觉得没得选。其实，可能只是我们没花时间提前去想，有哪些选择？
比如不少儿女会提前为父母购买长期护理保险，因为保险会出请护工的钱。如果选了特定的长期护理保险，即使儿女想要离职照顾父母，保险也会给儿女补贴。或者如果父母身体健康，并没用完保险的补贴，儿女可以在父母走后继承保险的保额。
总之，长期护理保险丰俭由人，从便宜到贵的选项都有，但具体怎么买、怎么买才不浪费钱，这里面差别非常大，选错和选对可能有几万到几十万的差距。所以如果有时间去提前选择，照顾父母的高性价比选项也可以有很多。
哈佛85年研究：决定晚年幸福的核心竟然不是钱
最后菌菌想用一个研究来收尾，这个数据让我觉得，我们今天聊的所有这些，其实都在指向同一件事。
作者Sahil Bloom在《The Five Types of Wealth》这本书里提到，哈佛有一项持续了85年的研究，跟踪了2000多人，发现一个人80岁时的身体健康，最大的预测指标，是他50岁时对人际关系的满意度。你和谁在一起，你们的关系有多深，这比任何健康指标都重要，甚至超过了吸烟喝酒的习惯、胆固醇、血压等健康指标。
我们花了大量时间管理财务投资，却忽视了人际关系投资。但人际关系的复利，和财务投资的复利一样实实在在。钱解决的是安全感，但关系决定的是幸福感。
Sahil说，哪怕是很小的人际关系的促成都可以。只需要花两秒钟，给某个人发条短信，就能建立连接。你还可以主动去促成一次朋友的聚会，或者一次老友之间的旅行，主动把它促成，不再让这事儿不了了之。
总结
所以你看，退休规划不只是钱的问题。钱是基础，但真正让退休生活有质量的，是你的体验感、你的人际关系、还有你终于享受花钱的那一天。
投资赚的是复利，退休赚的是体验，花钱赚的是满足，而关系赚的是幸福。
但你可能会说：财务上没底气怎么洒脱？确实，只有确定自己的‘全局资产’算得清清楚楚，长期护理险这样的家庭防线建得结结实实，你才能真正做到那句毫无心理负担地练习花钱。否则很多人的“看开点”，只能说服自己一时。一想到账户波动、医疗费用，神经还是会紧绷。
这也是菌菌每天在做的事。 我们在做一对一财务规划咨询时，最开心的不是帮客户多算出了几万块的税务优惠，而是当把一份完整、安全的退休蓝图摆在他们面前时，他们终于松了一口气，说：太好了，我终于可以安心去定那个我一直舍不得去的游轮了。
心态决定了你敢不敢享受生活，但底气来源于科学的规划。
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我们来帮你算清那些枯燥的数字，而你，只管去规划下一个周二早晨。
希望这些观点能帮你把退休生活，过得更漂亮，也希望你不只是在账户里变富，而是在生活里变得更松弛。
