今天这期视频，可能是你退休前，最昂贵的一道单选题。它的价值，至少有几十万美金。
如果你在政府、学校、医院、或者老牌大厂工作过，恭喜你！你手里有一张被低估的"隐藏金矿"，它叫Pension。
想象一下，同样是70万的 Pension。老王选了一次性拿走，30年总共拿了180万。老李选了按月拿钱，30年总共拿了135万。同样的pension，最后差了45万，这里面到底有什么门道？
本期菌菌就教你5招，把属于你的钱全部找出来！
别默认老东家最好，Pension对比的隐藏陷阱
第一个策略，先别默认老东家给的就是最好的。
大多数人拿到Pension选项，会看到两个数字：每月领多少，或者一次性拿多少。很多人就在这两个数字之间犹豫，却忽略了一步关键动作，做对比。
菌菌举个例子。
老赵65岁，Pension给他两个选项：每月领3200，或者一次性拿走60万。
他没有立刻做决定，而是让投资顾问先去市场上问一问：假如我拿60万买终身收入，能不能买到比3200更高的终身收入？结果发现，有一家评级A+的保险公司，针对他这种65岁男性，每月能付3700。
你发现问题了吗？
什么都没变，只是换了一种安排方式，每月多500，一年多6000，二十年就是12万。
很多人对老东家有感情，并觉得雇主给的终身收入更牢靠。但事实是，不少雇主在员工选择终身领取后，会帮员工去购买年金，所以本身也是把责任转交给保险公司。既然终点都是保险公司，那你完全可以自己挑。
但比价的时候有两件事值得留意：第一，要做同等的对比。如果你的Pension自带COLA抗通胀，那跟其他年金对比时，也要记得带上COLA。第二，只选择财务评级稳定的公司，最好是评级A以上的公司，在美国这样的百年老牌保险公司很多。不要因为每月多几十块钱，选不知名的小公司。毕竟他们要负责给你发终身退休金，财务状况好，才能让退休生活更安心。
这个“身体信号”决定你该一次拿还是按月领
好，第一个策略讲完了。这时候你可能在想：菌菌，我身体不太好，是不是应该直接拿钱？
你说得对。这就是第二个策略，尊重你的身体信号。
如果你身体健康，家族长寿，那恭喜你，终身收入是你最好的朋友。因为活得越久，赚得越多。
但如果身体状况不佳，或者有危险的爱好，情况就不同了。
我有个客户，62岁准备退休时却查出晚期癌症。
他的Pension选项是：终身每月领3700，或者一次性拿80万。
他选了80万。然后用其中一部分给太太配置了终身年金，保证她有稳定收入。剩下的钱转入IRA，留给两个孩子。
如果当时他选了公司的月付，这 80 万可能大部分都捐给公司了。
Pension领太多反而多交税？
前两个策略，是帮你"拿到更多钱"。但接下来第三个策略，会颠覆很多人的认知，有时候，钱拿得越多，反而越不划算。
那怎么知道自己属于哪种呢？别急，第三个策略就是帮你做判断的，叫安全感测试。
简单说就是看看你有多少保底收入？就是那些无论市场涨跌，都能雷打不动每月到账的钱。
比如老张，社安金每月3000，配偶社安金2200，出租房每月进账4000，基金分红800。
老张一算，每个月能到手一万，已经够花了。这时候他再看Pension，心态完全变了：这笔钱不是用来“保底”的，是用来“锦上添花”的。
而且我们发现：如果再多一笔终身收入，他反而要交更高的税，甚至还要多交Medicare保费。
这就叫“甜蜜的烦恼”，钱多了，但到手的反而少了。还不如把这笔钱拿去增值，想花的时候再变现。
Pension提现的一个误区，帮你避开几十万税坑
说到"拿钱去增值"，菌菌必须提醒你一个很多人因操作不当，而误入的税务大坑。
第四个策略，我们看看如何从税务上省钱
很多人听到“一次性能拿80万”，眼睛都亮了，但你先别急。
如果你直接把80万打进银行账户或者投资账户，这一年你的收入就会多80万。加上其他收入，立马突破37%的税档。你还没花这笔钱，国税局已经坐等分走你近30万美元。
那怎么办？
一分税都不用交的方法只有一个：全额转进Traditional IRA。
钱进了IRA，就不是今年的收入。以后你每年取一点，慢慢报税，税率就摊薄了。即使你用IRA里的钱买年金，也只有每年的年金收入需要交税。
Non-qualified Pension是什么？
但如果你年入超过$36万，千万注意 Non-qualified Pension 这个特殊的税法，因为这里面的钱无法用IRA避税。
我有个客户，Non-qualified pension有25万，那一年可能要交12万的税。
但我们帮他提前规划，做了两件事：推迟当年的Roth Conversion，并控制其他收入的入账时间。最后税率卡在了32%，省了好几万。每个人情况不同，合法避税的方法也不同，有这种情况建议单独咨询。
Pension Maximization是什么？值得做吗？
讲到这里，你可能觉得：为了避税或者为了配偶，我只能忍痛每个月少领点钱了。
但真正的财富高手，从来不退而求其次，接下来这个终极套利**，**能让你既拿到单人领取的每月最高金额，又能给配偶留下巨额的免税赔偿。这就是我们要讲的压轴大戏，Pension Maximization。
很简单，就三步：
- 对比Single Life个人领与joint life双人领，每月能多拿多少钱。
- 用多出来的这笔钱，去买一份人寿保险，受益人写配偶。
- 当你过世时，配偶拿到一笔免税的赔偿金。她可以用这笔钱买一份自己名下的终身年金，每月收入可能比Joint Life双人领还高。
我们来算个账：
Joe的Pension，个人领每月是4000，双人领每月是3000，差额是每月1000。
他用每月多出来的1000买了一份80万保额的人寿保险，受益人是太太。
当他去世，太太会拿到80万理赔金，免税。由于太太拿到的是现金，可以拥有更多的选择权。她可以继续投资，也可以留着应急，还可以分给孩子。
但如果后续她用这80万，给自己买一份终身年金，65岁的女性每月能领4900美元。远比雇主给的单人或双人领的收入更高。
所以真正的规划，不是二选一，而是把原材料拆开，按你的家庭情况重组，才能让金钱最大化地发挥作用。
高利息环境下的理财产品更划算
如果你也有这个想法，菌菌想要提醒你：现在是这一招性价比极高的窗口期。
因为年金的派发额度会跟利率挂钩。
现在利率还在高位，意味着同样一笔钱，你买到的终身月供，会比低利率时期多出一大截。 但是，随着美联储未来逐步降息，这个窗口正在慢慢关闭。今后再想找到这么高派发额度的产品，只会越来越难。所以，如果你想锁定这份高额的“终身饭票”，目前利率环境相对有利，这一点值得考虑。
所以你看，有时候退休选择不仅是结构问题，还掺杂一点运气的成分。而正想退休的你，可能正赶上了好时候。
真实故事：让别人为你的退休“买单”
听到这里你可能觉得：菌菌，信息量有点大，我得缓一缓。
确实，Pension不是一个简单的选择题。它关乎收入、健康、家庭、税务和时机。
但好消息是，它可以被拆解，而且有人能帮你拆解得明明白白。
很多客户找到我们的时候，其实已经问过一圈了。雇主的报价拿到了，也问了两家保险公司。他们一对比，还是雇主给的更多，就想：“最后折腾一次，如果再找不到更好的，就跟雇主领吧。”
我们拿过来一看，不是市场上没有更好的，而是他们找到的那两个保险经纪，受限于几家公司的产品。
而我们作为独立顾问，不受限于任何一家保险公司，我们可以把市场上几十家财务良好的公司全部扫一遍。
结果往往是：我们能在财务评级稳定的公司中，找到每月多出几百块的报价。
那位客户后来跟我说：幸好当时没放弃。找到你们，比自己一家一家去筛选，省力太多了，结果还更好。
那如果你也想要一站式省力的解决问题，欢迎预约一次免费咨询。我们会全力帮你去找那个更好的选项。
那位客户后来给我发过一张演出照片，她说：菌菌，其实我退休前就一直想学跳舞，但总舍不得花那个钱。但现在，我把保险公司每月多给我的钱，正好用来交学费了。现在每次去跳舞，我都感觉是保险公司在请客，心里一点负担都没有！
那一刻我更确定一件事：pension规划的意义，就是让那些“不舍得”，变成“舍得”，安心的去享受自己想要的生活。
我是投资菌，不仅陪你慢慢变富，更陪你富得自由且从容。
