如果你正在为早退休做准备，或者正准备退休，今天这期视频一定要认真看完。
因为很少有一年，能像2026年这样，把这多对退休有利的政策，同时叠加在一起。
你不用重返职场，也不用拼命工作赚更多钱。只要合理利用政策变化、规则后门和时间窗口，很多人一年就能多留下上万美元，而且完全是IRS点头允许的。
这一切，主要来自两个法案：SECURE Act 2.0，以及很多人还没真正看懂的OBBBA 法案。
今天，菌菌就一次性帮你把 2026 年最重要的 10 个退休利好，给讲清楚，让2026年成为你退休储蓄大丰收之年！
第1、2026年退休账户存款上限全面提高
先看 IRA，年度上限提高到$7,500，如果你年满 50 岁，可以存到$8,600。
再看 401k 和 403b，基础存款上限是$24,500。
如果你年满50 岁，可以额外 catch-up $8,000，也就是上限变成一年$32,500。
但最容易被忽略、也最值钱的，是这条，如果你的年龄在 60 到 63 岁之间，注意只有这 4 年，catch-up 直接提高到 $11,250。也就是说，你们的存放上限变成$35,750。
但这里针对W2高收入员工，有一个2026 年的重要新规。
那就是你们需要看2025 年 W-2 上的 Box 3 Social Security wages。
如果超过 $150,000，那么 catch-up 多存的部分只能存到 Roth，不能再进 traditional。
很多人不知道这条，所以千万注意，一旦存错，国税局会认定你操作错误，可能要补税还要罚款，所以一定要避免在新规上踩雷。
第2、公司 Match，进 Roth
你知道吗？以前你公司给你的 match，有可能根本不是你的。
以前就算你存退休账户，公司给的 match 也只能进 pre-tax。更坑的是，不少公司的vesting schedule是三五年的，不待那么久拿不走全部match。菌菌之前有个客户，离职时才发现，因为工作未满3年，1 万多 match 一分都拿不走，直接留给了原公司。
但从2026 年开始，情况变了。你可以选择，让公司给你的 match直接进 Roth。它有两个非常实在的好处，第一是这笔钱从一开始就是免税增长和免税取款。第二个是immediately vested，入账那一刻就是你的，不存在“干不满年限就不给你”的问题。这才是真正的“白捡一笔终身免税的钱”。
因此，如果你公司有match，但你从来没去查看过，这次真的值得检查一次，然后选择Roth match，不然真的等于白丢福利。
第3、高收入人群的退休金利器
如果你收入比较高，而且公司 401k 里有 after-tax contribution 和 in-service rollover这两个功能，那 2026 年你可以做一件非常夸张的事。
通过 Mega Backdoor Roth的操作，最多存 $72,000 进入 Roth。这个总上限，包括你自己存的$24,500、公司match、以及after-tax contribution。
这条没有年龄限制，拼的不是岁数，而是工资条。一旦成功，这笔钱以后不管涨多少，一分钱税都不用交。
但菌菌要非常认真地提醒一句：这是最容易操作错的一条。步骤、顺序、时间点，一旦出错，就可能触发不必要的税，后面补救会非常麻烦，甚至多交税。所以这类操作，第一次一定要特别谨慎。
第4、退休账户，新紧急出口
很多人不敢多存退休账户，是因为怕钱被锁死。SECURE Act 2.0，为大家直接缓解了这个焦虑，放了几个紧急出口。
因为在特定情况下，提前取款可以免除 10% 的罚金。
比如，因个人或家庭紧急情况，每年可以取 $1,000，不需要任何证明，只要三年内还回去就行。如果遇到联邦认定的灾害，比如加州山火或者佛罗里达飓风，最多可以免罚金取 $22,000。还有家暴受害者，可以免罚金取 $10,000，可以用在搬家、换锁、法律费用等。
这条规则的意义，不是鼓励你乱取钱，而是让你知道：你不是把钱交给了一个完全动不了的黑箱。
第5、退休账户支付长期护理保险保费
据美国政府统计，大约 70% 的人一生中会在某个阶段用到长期护理服务。这笔钱很可能是退休后最大的支出，但很多人完全没准备。
从 2026 年开始，如果你在 59.5岁之前，从 401k 或 IRA等退休账户取钱，来交长期护理保险保费，就可以免掉 10% 的提前取款罚金。每年最多可以取 $2,500，注意，这只是免罚金，所得税还是要照常交。
那长期护理保险是干嘛的呢？
简单说，当你年纪大了，或者因为意外，生活自理能力下降，需要人照顾衣食住行、或者进入护理机构。此类费用平均每年要花10万左右，但普通医保和 Medicare 基本不管这些。
问题在于，大多数人不知道这个风险。
结果就是：年轻时护理保险保费便宜，但很少人考虑，年纪大了想买但保费贵、甚至买不到。
因此，前几年华盛顿州甚至开始强制征收长期护理税，逼着大家正视这个问题，后来不少人发现，与其被动交税，不如主动买保险，反而能花更少的钱拿到更高的赔付。
现在这条新规，等于政府在说：你可以用退休账户的钱来交保费，我免你罚金。
换句话说，这是鼓励大家早点把长期护理放进退休规划里。越早选择越多，人也更安心。
第6、社安金上涨
从1月开始，领取社安金的人群会看到收入有2.8%的涨幅！
这是每年的生活费调整COLA。根据社安局的数据，平均每月退休金预计会增加$56，但它是按照平均退休金$2015来计算的，会涨到$2071。遗属补助金survivor benefit每月平均会增加$22。同样他也是按照平均值算的，假如你的遗属补助金达到平均水平$1867，将会涨到$1919。
听起来不错，但现实是：真正影响你口袋的，不只是涨多少，而是能留下多少。
这就引出后面几条，非常关键。
第7、Medicare保费大涨，高收入人群更要小心
从2026年开始，Medicare Part B的基础保费上涨9.6%，从每月$185涨到$202.9。
大多数人的 Medicare 保费是直接从社安金里扣的，所以很多人其实没什么感觉。但如果你收入比较高，你需要多交medicare保费，这个叫 IRMAA surcharge ，而这个也是这样扣的，不少人是扣了好几年，才发现自己一直在多交钱。
在帮大家做退休规划时，菌菌发现一个非常常见的情况：很多人从来没做过收入结构的规划，结果每年白白多交了不少Medicare 保费。其实在很多情况下，通过调整收入的“来源和形式”，就能把 Medicare 保费降下来，而且生活水平一点都不受影响。
具体是为什么会多交Medicare 保费呢？
Medicare 看的是你两年前的 MAGI 收入。如果你查看 2024 年的报税表，发现个人 MAGI收入超过 $109,000，或者夫妻联合报税超过 $218,000，就会开始被加收 Part B 和 Part D 的额外保费。
假设一对夫妻，联合报税收入是 30多万，两个人都在交 Medicare，1年的保费很容易超过一万美元，因为 IRMAA 是每个人都要交。
但如果通过合法的省税方式，调整收入结构，把 MAGI 控制在 21 万左右，在生活质量完全不受影响的前提下，夫妻一年就有机会少交接近 $5,000 的 Medicare 保费。
而且只要把 2025 和 2026 年的税务结构规划好，就能直接影响 2027 和 2028 年的 Medicare 保费。
这也是为什么 Medicare 的规划一定要提前做，越早规划，操作空间越大，才能把更多社安金留在口袋里。
第8、满65岁后，标准扣除额更高了
报税的时候，谁不想扣除额越高越好？如果你已满65岁，2026年的扣除额会高到让你笑醒。
简单说，2026年，单身报税的标准扣除涨到了$16,100，夫妻联合是$32,200。
重点是：只要满65岁，单身还能再多扣$2050；夫妻俩有一个满65岁，就能多扣$1,650，如果两人都满65岁，能多扣$3300！也就是夫妻俩一年，差不多能有$35500的收入，是完全不用交联邦税的！
你觉得这就很棒了？这还没完，OBBBA大而美法案还给老年人额外送了个超级大红包！最高能再拿$12,000的扣除额，但这条有收入限制！
如果你在2025年底前满65岁，且收入符合标准。也就是单身MAGI收入不超7万5，夫妻不超15万，那么每个人能拿到$6000的额外扣除额度，夫妻双人就是$12,000！
即便收入超了一点，也别灰心，这个额度是慢慢递减的，直到单身17.5万，夫妻25万才彻底消失。这项优惠有效期只有2025到2028这4年，错过可就没有了。
这6千到1万2的额度，甚至有可能帮你把社安金的税都给抵消掉！如果你2025和2026年收入刚好卡在临界点，一定要做税务规划。可能只需稍稍调整一下收入结构，这1万2可能就拿到了。
一对65岁以上符合收入要求的夫妻，最高可在2026年拿到满额$47,500的标准扣除额。其中包括：$32,200的标准内扣除+$3,300夫妻二人额外扣除+12,000夫妻二人大而美法案额外扣除 = $47,500。
第9、边工作边领社安金的人群注意了
很多人以为领了社安金再工作，被扣掉的钱就永远没了。大错特错！菌菌今天告诉你真相。
如果你在达到完全退休年龄（FRA）之前边领社安金边工作，到手的社安金会被减少，具体规则是这样的：
如果你在2026年达到完全退休年龄，那么收入上限是$65,160。如果超过这个，每多赚$3，扣掉$1的社安金。
但如果你在2026年之后才达到完全退休年龄，那收入上限是$24,480。超过这个，每多赚$2，就会扣掉$1的社安金。
你可能会问：那被扣的钱是不是就没了？
其实不是！
这些钱只是暂扣，不是永远消失。
等你到了完全退休年龄后，会立即停止扣除。社安局会重新计算你的社安金，给出补偿。
那是不是说大家可以随便边领边工作了？
也不是。
如果你的工作收入远超上限，社安金会被扣光。那还不如直接延后申请，拿更高的月度金额。
所以什么时候申请社安金是62岁提前领、67岁满额领、还是70岁延后领；边工作边领到底划不划算，这个决定对你未来20-30年的退休收入影响非常大。算错了，可能少领几万甚至十几万美金。
第10、QCD慈善捐赠上限提升
高净值的朋友们，又一个好消息！2026年QCD的上限提高到$111,000了！这是个能让你同时做善事、省税、还能满足RMD的三赢策略。
QCD的全称是Qualified Charitable Distribution合格慈善捐赠
对于70.5岁以上的朋友，直接从IRA捐钱给慈善机构，这笔钱不算收入，不用交税，还能抵消你在73岁开始的RMD。这对于那些不缺钱花，又不想因为RMD导致税务暴涨的高净值家庭，是个不错的减税方案。 如果你有大额IRA，想做慈善捐赠，或者想降低Medicare保费，除了QCD这个非常强大的工具，还有进阶版的策略，这里没时间细讲了，请咨询了解。
全民彩蛋：捐钱捐旧物给慈善机构
最后送大家一个彩蛋！根据大而美法案，从2026年开始，大家捐东西一定要记得拿收据！
因为新规之下，捐赠价值可作扣除额减收入，单身报税最多可以减$1000，夫妻能减$2000。做好事还能薅羊毛，简直不要太棒！
注意！
捐什么能抵税，取决于你如何报税？
standard和itemized报税：【捐钱】给active 501(c)(3) public-charity status的慈善机构。比如：local food bank、hospital foundation、Local Zoo，等等。
itemized报税： 【捐钱/捐物】都行。
行动秘籍
2026年刚开始，现在是一年里最容易把理财和税务路径定对的时候。 很多人年底觉得理财很累，往往不是因为不够努力，而是在第一步就走偏了，结果后面一整年都在忙着补救。
俗话说：向上爬之前，一定要确保梯子搭在了正确的墙头！
如果你想在年初就把这把‘梯子’搭对，把2026年打造成你退休储蓄的‘丰收年’，欢迎点击视频下方的链接，预约一次免费的咨询。
我们会根据你的财务结构，帮你理清思路，并给出一份专属的2026年行动清单。 年初把策略定好了，后面一整年，你所有的行动都会轻松很多。
最后，祝大家2026年顺顺利利，八方来财！
我是投资菌，带你搞懂美股投资和退休规划，我们下期见！
