2025美国隐藏福利全攻略：解析401K Match、HSA、ESPP、信用卡返现等8大方法，让你在不增加风险的情况下，合法年赚$10,000+。详细讲解操作技巧与注意事项，帮你少走弯路，轻松薅到公司和政府的福利。
哈喽大家好我是投资菌
今天分享8个超实用的方法，让你在不增加任何风险的情况下，每年轻松多赚几千到上万美金。这些都是100%合法的福利，无需任何投资经验，看完立刻就能操作！现在就跟着菌菌把这8条一网打尽吧！
让存款利息翻倍
如果你的银行账户存款利息少得可怜，那你的钱就是在“躺平”睡觉！说实话现在菌菌自己都不会选择放太多闲钱在账户，这个方法可以让你的现金安全地赚3.94%的年化收益！
秘诀就是把闲置现金转入“Fidelity Brokerage”，很多人一听到“Brokerage”就觉得是不是要买产品？
什么都不用买！钱放进去就能按日计息，直接月底拿钱！就算有急用也没关系，比如：你有1万美金放进去，28天的时候就取出来急用，也能拿到约30刀的利息。
咱们算一下：如果你每个月能存进去1万，1年下来光利息就能拿$2592，账户总额将高达$122,592。
操作超简单：工资一到账立刻转过去，设置好EFT，需要用时提前1-3天转回即可，菌菌的经验来看通常操作第二天就能拿到了，方便又高息！
公司的免费午餐--401K Match
你们知道吗？高达98%的公司都提供401K Match，这简直是白送钱！简单说，就是你存一部分工资到退休账户，公司会额外再给你存一笔！
如果你的公司有401K，有两点必须问清楚：
第一：我需要存多少比例才能拿到公司全部Match？
比如你年薪10万，公司规定你存6%，公司就给3%match，就相当于你存6000，公司就白送你3000！
第二：问清楚公司Vesting Schedule是什么？
就是你需要工作满多久才能完全拥有公司给的这部分钱？比如有些公司要求工作满3年，才能拿走全部的公司match。
了解清楚这两点，你才能决定这“免费午餐”值不值得全力争取！毕竟有些朋友只想干2年就跑路呢！
以上只是举例，每家公司的答案都不同。先去跟公司了解，不明白可以来找菌菌的顾问，我们给你答疑。
等等！下面这个更狠，光这一项就能帮你省几千美金的税！
三重免税羊毛——HSA Match！
如果你用的是高自付额医保(HDHP)，千万别错过HSA这个美国最强省税账户！
为什么这么强？就是因为它有三重免税：存钱抵税、投资收益延税、合格医疗免税！
更棒的是，约70%提供HSA的公司还会给你额外的Match！赶紧问清楚：你需要存多少才能拿到公司全部的HSA Match？比如有些公司是你存多少，它就match多少（上限$1000）
它是一个完全不用交税的账户，里面的钱还能投资增值，一边准备医疗费，一边让钱生钱，这样完美的羊毛自然是多多益善！
医疗小金库——FSA Match！
如果你不能存HSA，或者需要更灵活的短期医疗金，看看公司有没有FSA Match！
简单说，FSA就是HSA的简化版，区别在于：
第一：FSA不需要HDHP医保就能参加
第二：FSA的钱需要一年内用完，且不能投资
同样记得问公司：给多少FSA Match？比如有些公司是你存多少FSA，他就给你存多少，但最多是500.
注意：你不能同时存HSA和普通的FSA，但可以搭配特定类型如Limited Purpose FSA或Dependent Care FSA。选对类型，薅对羊毛！这点不确定的，可以来找菌菌！
下面这个羊毛最大，但90%的人都因为不懂而错过！
员工折扣买股票—ESPP！
想用员工价买自家公司股票，一买就赚？看好这点了！
约57%的上市公司提供ESPP（员工购股计划），尤其是科技/金融公司，ESPP的比例高达73%和58%。
简单说，ESPP就是公司让你能以折扣价购买公司股票，通常折扣高达15%，也就是说你刚买完就赚15%！
重点来了：务必搞清楚两个关键问题
第一：折扣率（Discount Rate）是多少？
15%最常见，但也可能有小气的只给5%或10%。
第二：有没有Company ESPP Match？
比如有些公司是你买3股，公司就会送1股。这送的1股可是100%的收益呀！
两者结合，这羊毛赚到手软！想要搞定这个羊毛，可要跟公司问清楚！
别忽视隐藏的员工福利宝藏！
登录你的员工福利平台，里面可能藏着一堆你从没留意过的“钱”！
很多朋友设置好福利后几年都不再看，殊不知公司可能悄悄增加了新福利或变更了内容！除了退休、医保，仔细找找有没有这些：通勤补贴（commuter benefit）、健身房福利（gym benefit）、帮助偿还学生贷款（paying off student loan）、心理咨询（mental health support）、宠物保险（pet insurance）、法律保险（legal insurance）、还有学费报销（tuition reimbursement）比如与工作相关的考证，学费和考试费这些都可能报销。
哪怕是需要自己掏钱的福利，公司的团体折扣价也能帮你省下一大笔！
每年一次的秋季Open Enrollment又要到了，菌菌真的建议你趁这个机会重新检查一遍，别让隐藏福利白白溜走！
下面这个稍微复杂点，但绝对值得！因为它能帮你省几千美金的税。
报税季减负——税收抵免与减免！
每年报税都喊：税太重？白白打工？其实你可能错过了合法“减负”的机会！
如果你想少交税，核心是搜罗所有你能用的Tax Credit（税收抵免）和Tax Deduction（税收减免）
千万注意这两个完全不一样：
Tax Deduction是减你的收入，而达成省税。比如：你年薪12万，但有5万tax deduction，那就只有7万算应税收入，来计算你要交多少税。
Tax Credit是直接减你要交的税，而达成省税。比如：你本来要交5万的税，但有2万的tax credit，你只需要交3万的税。
所以Tax Credit比Tax Deduction更强！屏幕上是常用的Tax Credit和Tax Deduction清单，看看你能用哪些。税务复杂，不确定的话找菌菌给你专业建议，能省的钱一分都别放过！
刷卡消费的“自动返现”——信用卡策略！
还在每笔消费只拿1%返现？学会组合用卡，每笔至少2-6%！平均按3.5%来算，年花费10万就是3500美金进账！
菌菌来快速过一下最优卡组合
汽车加油/充电：在Costco用costco信用卡加油有5%返现，电车充电，这张卡也有4%返现。如果你有Chase Freedom Flex卡，它每年有3个月，加油和充电都有共计6%返现，比如今年就是7/1-9/30有这个活动。没错就是现在，赶快行动！
如果你喜欢去超市买菜，别忘了用American Express blue cash Everyday，拿3%返现；这张卡，网购也能拿3%。
然后是万能灵活卡：美国银行的Customized Cash Rewards，6个返现选项分别是：汽车加油加电、网购、餐厅、旅行、药房、和家装采买。你每个月都可以自选更换类别并拿到3%的返现，非常灵活。
还有一些类别上面都没提到怎么办？必须用这个万能保底卡：Apple Card！只需在POS机上滴一下，任何类别都无脑返现2%！
以上都是无年费好卡，纯纯薅羊毛！如果你有更好用的信用卡，也请在评论区分享给菌菌哦！
总结
看完了这8种“白拿钱”的途径，环环相扣，覆盖了你从“存钱”到“花钱”的多个环节，是不是感觉钱包已经在召唤了？用好它们，每年多上万绝非空谈！
这其实是让“钱生钱”的初级魔法。说到底，普通人财富积累主要靠三条路：用时间换钱、用产品服务换钱，还有让钱生钱。上班打工就是典型的时间换钱；想用产品服务赚钱，大可以创业开公司，小可以卖卖闲置物品；而如果你想实现真正的财务自由——不用工作、出去旅游时账户金额还在增长，那就只能靠被动收入，让钱为你工作。
对于咱们普通人来说，这三种赚钱方式都是实实在在可行的路子。如果你能把这3项火力全开，叠加上复利的威力，财富积累的速度只会让你自己都惊讶。
只要现在行动起来，明年这个时候，你就能数着这8个方法给你带来的真金白银！
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