投资菌回答一些大家对RILA常问的问题： RILA是什么？安全吗？ RILA会亏钱吗？最大能亏多少？ RILA收益有封顶吗？年化收益多少？ 哪家公司的RILA最好？费用多少？ RILA值得买吗？有什么风险？
哈喽大家好我是投资菌！
前两期菌菌给大家分析了RILA的标普500版本和科技ETF版本，很多朋友看完后问我：菌菌，这些版本都很不错，但需要锁住6年，有没有更短期的选择呀？而且我不贪心，不需要那么高的收益上限，只希望更稳的拿点养老钱。
今天菌菌就要给大家介绍一个完全不同的RILA版本：Step Up！这个版本只需要1年锁定期，而且有一个超级特殊的机制：市场只要不跌，你就能直接拿到封顶收益！
更重要的是，本期菌菌还要告诉大家Step Up适合什么样的投资策略，以及在什么市场环境下选择它最划算。如果你想要更灵活、更容易获得收益的RILA版本，一定要看到最后！
如果你还没看过前两期视频，建议先去看看，前面讲的是标普500和科技ETF，这两个大家最常投资的版本。里面详细解释了RILA的基本原理，和为什么2025年是投资RILA的最佳时机。
Step Up RILA是什么？
"跳跃式"收益机制
Step Up最大的特色就是它的"跳跃式"收益机制。传统RILA是最多拿到封顶收益，但大多是到不了封顶，市场涨多少拿多少。但Step Up不一样：只要市场收益大于等于0%，你就直接跳到最高档，拿满封顶收益！
Step up RILA的最佳配置
版本一：标普500版本
- 期限：1年期
- 下跌保护：10%
- 封顶收益：11.5%
- 费用：0费用
就是说，如果标普500在这一年里涨了0%，也就是不涨不跌，你直接拿11.5%收益！如果涨了5%，你拿11.5%收益。如果涨了15%，你还是拿11.5%收益。
但如果标普500跌了8%，你完全不亏钱。如果跌了15%，你只亏5%。
版本二：纳斯达克100版本
- 期限：1年期
- 下跌保护：10%
- 封顶收益：14%
- 费用：0费用
纳斯达克100主要包含微软、英伟达、苹果、谷歌、特斯拉等科技巨头，波动比标普500更大，所以给的封顶收益也更高。
同样的逻辑：纳斯达克100只要收益大于等于0%，哪怕就是0%不涨不跌，你都直接拿14%收益！
实际案例分析
这听起来是不是很神奇？让菌菌用一个具体例子来说明。
假设你投了10万美元买纳斯达克100的Step Up版本：
- 如果科技这一年收益是0%，不涨不跌，正常情况下你一分钱收益都没有，但Step Up直接给你14000美元！
- 如果科技涨了2%，正常情况下你只能拿2000美元，但Step Up还是给你14000美元！
- 但如果科技涨了18%，正常情况下你能拿18000美元，Step Up只给你14000美元
- 只要科技下跌未超过10%，你的账户就还是10万美元
- 如果下跌15%，那你只会损失5000美元
适合人群分析
第一类：退休后不想天天盯盘的朋友
你可能已经不想再为股市的涨涨跌跌操心了，但又不甘心把钱全放银行或债券，Step Up就很完美。现在你只需要知道，只要标普500不跌，今年你就直接拿11.5%。毕竟标普500的预期年均回报也就是10%，所以11.5%也挺好。万一跌了，还能少跌10%。机制很简单，不用研究什么技术分析，睡得也安稳。
第二类：喜欢确定性的投资者
有些人就是不喜欢坐"可能赚很多也可能亏很多"的过山车，更偏爱"旱涝保收"的感觉。Step Up给你明确的预期：涨就拿11.5%或14%，最差情况还能少跌个10%。反正赔的比直接投标普500或者科技基金少。
不适合的人群
如果你是个能承受高风险的人，可以为了大涨的20-30%，短期跌个30%-40%也不会慌，那Step Up就不适合你了，因为你会错失大部分收益。这种情况下，前两期介绍的无封顶版本更合适。
如果你是长期投资者，希望参与股市的长期增长，那6年期的传统RILA版本可能更好。
现在的条件好吗？
你可能会问：那现在Step Up的条件算好的吗？
菌菌要告诉大家，现在Step Up的条件也是近年来最好的！
现在是高利率环境，公司的成本收益计算更有利，所以才能提供这么优质的条件。随着市场环境变化，这些条件随时可能调整。
买Step up RILA最佳购买策略
用退休账户购买
如果你用退休账户购买，比如IRA或401K，那1年到期后你可以无税务后果地转换到其他RILA，或者转回IRA里面买股票基金。这无论对年轻人还是退休人士来说都特别合适：每年评估市场情况，选择当年最优的投资策略。
现金购买
如果你已经接近或超过59.5岁，用现金购买Step Up也很不错。享受免税增长，1年后根据情况决定是否续期或转换到其他投资。
菌菌的建议是：如果你对今年的市场摸不到头脑，但认为也能有些涨幅，Step Up是非常好的选择。它让你在保守投资的同时，仍然能获得不错的回报。
哪家公司提供最好的Step Up RILA？
那目前提供最好Step Up的公司是哪家呢？
和前两期一样，菌菌不会在视频里直接透露公司名称。但可以告诉大家，提供这个优质Step Up产品的公司，又是另外一家！这家公司有160年历史，同样是A级信用评级。
你发现没有，菌菌已讲了3种不同的RILA，最好的条件却分布在3个不同公司。这就是问题所在：如果你只找一家公司，永远不知道其他公司还有更好选择。想自己一家家比较？那无异于大海捞针。现在你知道找一个独立顾问有多重要了吧！
菌菌跟市面上所有主流巨头公司都有合作，能实时掌握各家最新offer。不同年龄、不同目标，最优选择都不一样，但菌菌却能轻松在百种选择中找到最适合你的那一个。
RILA黄金投资窗口期
重点来了：现在真的是RILA投资的黄金窗口期。
无论是标普500的6年期无封顶版本，科技ETF的高参与率版本，还是今天的Step Up版本，现在的条件都是近年来最好的，这些在低利率时代根本不可想象。随着市场环境变化，这些优质条件随时可能消失。
目前Step Up的1年期特性，给了你试水的机会。如果你对RILA还有疑虑，可以先用Step Up体验一年。
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