投资菌回答一些大家对RILA常问的问题： RILA是什么？安全吗？ RILA会亏钱吗？最大能亏多少？ RILA收益有封顶吗？年化收益多少？ 哪家公司的RILA最好？费用多少？ RILA值得买吗？有什么风险？
哈喽大家好我是投资菌！
有这样一个东西，99.8%的时间都能避免亏损，同时还能参与股市增长。听起来天方夜谭，但这确实是一个叫RILA的投资工具创造的真实数据。从1980年到2024年这44年，有着467个投资周期的不赔钱记录！但是，很多即将退休或已经退休的朋友却不知道这个工具。
很多朋友可能第一次听说RILA，今天菌菌就用最通俗的话，帮你彻底搞懂RILA是什么，怎么运作的，以及为什么2025年是投资RILA的最佳时机。
什么是RILA？
它的全名是Registered Index-Linked Annuity，看起来很专业，说白了，就是给你的投资穿上一件救生衣。
想象一下，你把钱交给一公司，告诉他们：我想投资股市，但我不想亏那么多钱。公司说：没问题，我们给你设计一个产品。
这就是RILA的诞生逻辑。
RILA是怎么做到大幅降低亏损风险，同时还能增值的呢？核心是三个选择：
RILA的工作机制
选择一：确定投资期限
第一个是你打算把钱放多久，常见的期限有1年、2年、3年和6年。通常6年和1年更受欢迎。
选择二：选择追踪指数
这个就是你买投资时选哪个基金，选了哪个，你的收益就按哪个为准。常见的指数有标普500，追踪美国大公司们的表现，相对稳健。Russell 2000，追踪美国小公司们的表现，波动大潜力大。Nasdaq 100，追踪科技股为主，适合看好科技发展的投资者，高风险高回报。通常标普500和科技更受欢迎。
选择三：下跌保护级别
这个就是当市场下跌时，你想让公司帮你承受多少损失。常见的保护级别有10%、15%、20%、25%和30%。通常10%和20%更受欢迎。
封顶机制的工作原理
这3个选择你可以随便排列组合，这时你就可以看到一个叫做cap rate的东西，也叫封顶利率。说白了就是把你的收益设一个天花板。
比如：你选择1年期，标普500，10%下跌保护，cap rate在13%。
假如标普500在这1年涨了8%，你就获得8%。但如果标普500涨了15%，你最多只能获得13%。
为什么会有封顶呢？就是因为公司为你提供了下跌保护，作为交换他们会限制你的上涨空间。假如标普500下跌了8%，那你的账户完全不会跌。如果标普500下跌了15%，公司会帮你承受10%，你的账户只会下跌5%。
根据历史数据，即使有封顶限制，RILA投资者在大多数情况下都能获得不错的回报。
RILA历史数据的惊人表现
数据显示，如果你选择6年期RILA，15%下跌保护，追踪标普500指数，99.8%的时间都能避免损失。注意，这不是理论推测，而是基于真实的历史数据。
说白了就是：在过去44年里，总共有468个这样的6年投资周期，其中只有1个周期让你亏钱了。这个安全性对于退休金来说，是不是很有吸引力？
如果你选择的是20%下跌保护，468个投资周期全部都没有亏钱，是100%的时间都避免了损失。同时，研究还发现，6年期标普500 RILA的平均滚动回报率是75.5%。意思是，在1980到2024年间，平均每6年，你的投资能增长75.5%，年均约为12.6%，甚至超过了S&P 500长期年均10%。
这种控制风险，还能获得不错收益的机制，对于风险承受能力有限的退休人群来讲尤为适用。
天赐良机：无封顶的黄金配置
如果你是个风险承受能力较高的人，现在可能会想：害，收益有封顶啊，没意思，我可以为了高回报承受高风险，那我用不上这个。
先别划走，菌菌这里跟你分享一个重磅消息：现在是投资RILA最好的时期，想求高回报的人群也适用！
因为当前的高利率环境，让各大公司能够提供前所未有的优质RILA产品。现在市场上出现了一个堪称完美组合的配置：6年期、标普500、20%下跌保护、无封顶限制！
并且它有两个版本：
版本一：基础0费用版 完全无费用，回报上不封顶，100%参与市场增长
版本二：增强有费用版 年费为0.95%，回报上不封顶，但你能获得125%的市场增长
什么意思呢？版本一是说，如果标普500涨了120%，你就完整获得这120%的回报。版本二是说，你的回报是120%乘以125%，也就是150%的收益。
菌菌的个人建议是，对大部分人来说，0费用版本已经非常好了。除非你是个非常看中机会成本的有钱人，否则无需付费。
RILA是骗局吗？
说到这里，你可能会问：先不说有费用的版本，光是0费用的版本，既能给你下跌保护，还不设上限，标普500涨多少，就能给你多少？哪有这么好的条件，骗子吧！
菌菌完全理解这种担心，因为确实好到不真实。过去菌菌见过很高的收益上限，但是无上限确实极其少见，但这确实是市场环境造就的真实机会。
而它背后有4个原因：
第一、高利率环境。核心还是高利率，当美联储将利率从0%提升到4-5%时，公司投资债券的收益大幅提升，这给了他们更大的安全边际，来设计更优厚的期权策略。
第二、长期锁定客户。发没发现他只有6年期的产品设定了这么好的条件？因为6年期可以让公司做长期投资规划，不用担心客户随时赎回，期权策略的成本更低。所以你只要愿意6年不动这笔资金，他们愿意给更好条件。
第三、规模和风险分散。当成千上万人投资同一产品时，个体风险被稀释。精算师算过，虽然个别情况可能亏损，但基本保证公司能整体盈利。
第四、0费用是引流策略。现在什么都有免费使用。ChatGPT有免费版本，但想用得多或生成图片就要付费。看视频可以免费，但想看高清4K并且想第一时间看新剧集就要付费。所以0费用的本质就是吸引客户了解产品，体验RILA的好处。毕竟如果能多出25%的收益，付费0.95%还算什么呢？
更重要的是，给出这么好offer的这家公司不是什么小公司或者新公司，而是一家在美国有着超过150年历史的老牌巨头，信用评级高达A+级别。
另外，RILA是受美国SEC和FINRA监管的正规金融产品，不是什么骗子东西。
神秘公司的独家信息
但是这家公司的名称，菌菌只会在一对一咨询中透露，因为这是给咨询客户的专属信息。
在咨询中，菌菌会详细分析这家公司的财务实力和历史表现，根据你的情况定制最适合的方案，帮你对比不同版本的优劣。只要你想，还会协助你完成申请流程。
值得一提的是，高利率环境不会永远持续，这家公司的特殊优惠政策也随时可能调整。上一次美国有这么高利率是18年前了，而你如果错过了这个窗口期，可能就要等下一个18年了。
想想看，18年是什么概念？可能是你整个退休规划的黄金时期！人生有几个18年？这种机会对于退休规划来说，错过就是一辈子。
结语
20%下跌保护加收益无封顶，44年100%没赔钱的历史记录，150年A+级别公司，18年一遇的配置。想知道是哪家公司，这款RILA适不适合你，来8advice.com预约咨询，菌菌告诉你答案。
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