2025年美国理财顾问选择指南：3个关键问题帮你筛选靠谱理财顾问|保险经纪、投资顾问、理财师

想避免退休金损失陷阱吗？数据揭示65%美国退休人士因选错顾问损失20%养老金的真相，并教你通过3个关键问题筛选出专业的投资顾问、理财师和保险经纪，让你的财务规划更安心。

哈喽大家好我是投资菌！

最近美国退休协会AARP做了个调查，结果很震撼：有65%的退休人士因为找错了理财顾问，结果在退休前5年就损失了超过20%的养老金。但反过来说，那些找对了理财顾问的人，平均每年获得3%到4%的额外收益，这意味着每20年你的退休金就能比自己管理多出近一倍。所以今天，菌菌想跟大家分享如何选择一个真正靠谱的理财顾问。

说到理财顾问，你可能会觉得眼花缭乱：理财顾问、财务规划师、投资顾问、财富管理、金融顾问...名头听起来都很厉害。但其实不用被这些花哨的头衔迷惑，要找到真正靠谱的理财顾问，你只需要问清楚这3个关键问题：

你有什么执照，工作几年了？【一定要问开放式问题，听他的第一反应怎么回答。执照是区分专业人士的关键，而工作年限则反映了实战经验的多少】
你的工作范畴是什么，能为我做哪些规划？【这能帮你了解顾问能力的广度和深度，是否能满足你的需求】
你是怎么收费的？

要回答这些问题，首先你需要明白在美国，理财顾问说到底就分三类：保险经纪（Insurance Agent）、投资顾问（Investment Adviser Representative, IAR）和理财规划师（Financial Planner）。这个选择可真不能马虎，选错类型带来的后果，可能比选错投资产品还要严重。这三类顾问最大的区别在于从业范围和监管的严格程度，而要区分他们其实很简单，关键就看一样东西——执照！

接下来菌菌会从五个方面带大家详细了解：从业执照、监管部门、工作范畴、稀缺程度和收费方式。最后呢，菌菌还会分享两个特别重要的业内小技巧，帮你找到最适合你的靠谱顾问！

保险经纪

首先来看保险经纪。

他们必须持有life&health保险执照才能工作，受各州保险监管部门监管。他们主要负责销售保险和年金产品，特别是固定收益和理财相关的产品，因此很多保险经纪也常自称为理财顾问、财务规划师、财富规划师。

这里有个重要知识点：保险和年金产品都分为保障型和投资型两大类。保险经纪因为没有投资执照，只能销售保障型产品。

说到这儿，有经验的朋友可能听说过IUL，指数型万能寿险。虽然IUL号称可以让你获得与标普500指数挂钩的收益，但别被误导了！它本质上仍是储蓄和保障型产品，不是真正的投资工具。因为保险经纪没有投资执照，不受SEC美国证券交易委员会监管，法律上就不能销售投资品。这区别很关键！

关于IUL为什么不适合做投资的深度解析，菌菌专门有一期内容，感兴趣的朋友可以去看看，绝对让你避开这个常见的理财陷阱！

投资顾问IAR

然后是投资顾问IAR。

很多人一听投资顾问就联想到基金经理，又想起巴菲特那个著名的故事：基金经理一顿操作猛如虎，结果还不如直接买标普500 ETF。但实际上，投资顾问和基金经理完全是两回事。

投资顾问IAR至少需要三个执照才能工作：life&health保险执照、Series 7证券执照和Series 66投资执照。所以IAR是全能型：既能做保险，又能做投资，还能买卖证券。

他们不仅精通税务规划、退休规划、遗产规划、投资规划、保险规划、教育基金规划和财务规划这些专业知识，还能根据规划为你推荐最适合的具体产品。可以说，IAR就是能帮你一站式解决所有财务问题的专家。

投资顾问IAR常自称为：投资顾问、投资理财顾问、金融顾问、财富管理顾问、资产管理顾问。

正因为IAR的业务范围最广最深，他们也受到最严格的监管：保险业务受各州保险监管部门监管，证券和投资业务受SEC美国证券交易委员会监管。这些监管机构就是为了保护保险人和投资人的利益而存在的，所以从严格意义上来说，选择受监管的从业者更有保障。

理财规划师

最后说说理财规划师。

听上去很专业对吧？但你可能不知道，理财规划师其实只是一个头衔，没有任何官方部门会颁发这个从业执照，也就不受任何监管。

即使一个人的主业与金融无关，但只要懂一些金融知识，哪怕只是来自个人经验，都可以在社交媒体上发布理财内容，或者一对一收费教你理财，甚至可以出书教你如何理财。他们的知识范围可以是如下任意一个：税务、退休、遗产，投资、保险、教育基金或房产。

理财规划师常自称为：理财师、理财顾问、money coach、理财博主、财经作家。

但因为没有执照，他们只能给你建议，比如告诉你需要投资或买保险来完善财务规划，具体产品还得找投资顾问或保险经纪去配置。

"等等，我一直听说CFP（Certified Financial Planner特许理财规划师）是最厉害的啊？怎么变成没有从业执照、没有监管的了呢？"

其实CFP是一个证书，跟从业资格并不等同。本质上它是一个任何职业都能考的考试，通过了说明这个人有一定的理财专业知识。如果已经有金融从业执照的人再拿到这个证书，那确实是锦上添花。比如会计师、保险经纪或IAR投资顾问都可以考CFP证书。

重点来了，CFP涉猎的所有知识领域，其实都是IAR投资顾问必须精通的专业范围，区别在于IAR还拥有实际操作的从业执照和丰富的实战经验。换句话说，IAR能做所有CFP能做的事，但CFP不一定能做所有IAR能做的事。

但要明白，CFP只是证书，不是从业执照，所以无法获取业内资源。没有保险或投资执照的人，即使拿到了CFP证书，也只能算是纸上谈兵，无法带兵打仗。所以，看一个顾问的从业执照和实际工作经验，比看他有什么证书要重要得多。

找靠谱理财顾问认准信托责任

接下来要说一个关键点：信托责任。这意味着顾问必须把客户利益放在第一位。这不是空口承诺，而是受监管机构严格监督的法律责任，违反就会被处罚。这就像医生必须给病人开最适合的药，而不能因为提成高就乱推荐。

那么，哪些顾问有信托责任呢？

所有IAR投资顾问都有信托责任，这省去了你筛选的麻烦。

但理财规划师和保险经纪就需要你多留心了。只有持有CFP证书的理财规划师和持有Series 65执照的保险经纪才有这个责任。

没有信托责任的顾问，完全可以合法地推荐给你更高佣金的产品。

3大理财顾问的稀缺程度

接下来我们来看看从业人数的情况。

由于不需要任何从业执照，任何人都可以自称理财规划师，所以这类人的具体数量没有官方统计。不过如果从持有CFP证书的人数来看，2023年全美有9.8万名CFP持证人。

相比之下，2023年全美有90万保险经纪，但只有1.6万名IAR投资顾问。

你可能会问：既然IAR这么好，为什么全美才1.6万人呢？答案是：要求太严格了！正是因为它的高标准和稀缺性，IAR投资顾问一般都是为资产雄厚、理财需求复杂的富人服务的。所以IAR也特别难找，通常是你有了一定资产后，才能通过介绍认识到。

等等，那市面上常见的Financial Advisor又属于哪一种呢？

其实Financial Advisor跟投资理财顾问一样，是个总称。大体上，保险经纪不能算是FA，因为大多FA持有Series 7，涉及证券投资。

另外，FA不一定是IAR，但IAR可以称自己为FA。因为大多数人不了解IAR是什么，所以他们通常会自称FA。

美国理财顾问的收费方式

最后我们来看看这些顾问的收费方式。

收费主要分为三种：commission、fee-only和fee-based。

commission拿佣金很好理解，只要你购买了产品，顾问就会从金融机构那里拿到提成佣金。重要的是，这个佣金是公司直接付给顾问的，不需要你额外掏钱。保险经纪卖保险和年金收佣金，这个大家不陌生。但你可能不知道，存CD定期存款也是产品。比如你拿10万美元去银行存CD，虽然存进去的还是10万美元并赚取4%的利息，不会变成9.5万美元，但顾问同样会从中拿到佣金。再比如你更换医疗保险，虽然你没有付钱给帮你办理的代理人，但他事后也会收到佣金。

fee-only就是不靠佣金，直接向客户收取咨询费。这可以是按小时收费，一般每小时200到400美元。也可以是一次性收费，比如做一个完整的年度财务规划，会收费2000到7000美元，甚至更高，这取决于规划的复杂程度。还可以是按资产管理AUM收取百分比，比如你把100万交给他管理，他每年收取0.5%-2.5%的费用，即5千到2万5千美元。通常不销售产品的理财规划师就是采用这些纯收费方式。

fee-based简单说就是前两种的结合。通常IAR投资顾问会采用这种方式，因为他们既能做规划，又能销售产品，还能做资产管理，不同服务有不同的收费方式。但你可以放心，他们一般不会对同一服务双重收费。比如发现你只需要一些建议，不需要产品就能解决问题，那就只收小时咨询费。如果你需要购买产品才能解决问题，他可能会免除咨询费。或者如果你资产很多，觉得按资产管理收费太高，你可以选择改为年度财务规划的一次性收费方式。

业内人士分享2个找靠谱理财顾问的方法

接下来分享两个找靠谱顾问的关键点，无论找保险经纪还是IAR都适用。

第一、找从业5年以上的

别看保险经纪人多，有90万人，但淘汰率惊人。93%的保险经纪会在3年内离职，最终只有5%能坚持超过5年。所以很多人才会抱怨说保险不靠谱，买完就没人管，保单失效没提醒，保障因通胀不够用也没人帮忙调整，样样都得自己操心。要避免这种情况，就找那些做满5年以上的保险经纪，并且主动联系他们做优化。

IAR也是如此，90%都熬不过3年。所以如果你的IAR能干满5年，说明他确实有两把刷子，实战经验也更丰富。

另外，IAR是唯一一种必须每年提醒客户做财务复盘的顾问。这点很重要，因为市场和经济每年都在变，个人情况也会变：家里添了人口、换了工作、涨了工资，这些变化都会影响你的理财，都需要及时调整。

第二、找独立顾问更好

金融业的顾问分为captive和independent。captive指的是隶属于某保险公司或投资公司的员工，而independent则不属于任何特定公司。

隶属于某公司的顾问存在一个明显问题：要么他只能销售自家公司的产品，这叫captive agent，比如纽约人寿；要么就是能销售一部分其他公司的产品，但自家产品的佣金更高，这叫group captive agent。因此他们自然会更倾向于推销自家产品。

有趣的是，某些IAR也是公司员工。但因为他们有信托责任，即使自家产品佣金更高，也必须选择对客户更有利的产品。面对这种情况，公司通常会用两招：一是对代理产品的培训不够重视，二是代理更多表现比自家产品差的产品。这就好比你去买电脑，销售员只代理两个品牌，虽然他给了你他能提供的最好产品，但你能相信这是市场上最适合你的选择吗？

与此相反，独立顾问能看到市场上所有的产品，可以轻松对比找出最佳选择。虽然不同公司给的佣金也有高低之分，但由于IAR投资顾问有信托责任，他们必须选择对你最有利的那个产品。