哈喽大家好我是投资菌
本期来讲讲存Roth IRA的10大好处。很多小伙伴都抱怨，上班好多年之后才发现Roth的好处，真是后悔浪费了那么多时间，少赚了那么多无税增长。所以菌菌决定一次性，把Roth未来的10大好处都放出来，让你早做决定。有些小伙伴可能听说过，如果收入太高，将无法存Roth IRA，如果你也是如此优秀的小伙伴之一，可以试试用backdoor roth IRA！
好的，现在我们开始正式盘点：Roth IRA的10大好处。
1. 让你的钱免税增长，取款也免税
美国的任何投资，你都要注意，这3个阶段要不要交税？
第一个是存款时，是用税前的钱还是税后的钱？如果是用税前的钱，在报税时就能给你减税。比如Traditional IRA就是用税前的钱，所以在报税时能给你减税退税，相反，Roth IRA是用税后的钱，报税时就不会给你减税退税。
第二个阶段是增长期间，随便买卖需不需要交税？好消息是无论是Traditional还是Roth，增长期间都不需要交税。也就是说你随便买卖，都不用担心交税问题。
第三个阶段是取款时，要不要交税？IRA作为退休账户，要你59.5岁之后才取款。当你从Roth IRA里面取款，无论取多少都不需要交税。比如你想从里面取出100万，这100万无论联邦税还是州税，你都不需要担心。但如果你从traditional ira里面取款，就要小心了，因为无论你取出多少，都会被当成是收入交税。注意不是长期增值哦，是税最多的普通收入税！
2. 没有RMD
RMD的全称，是required minimum distribution。简单讲就是在增长期间，你的退休账户一直都没交税，但国税局急着收你的税，所以在73岁之后，会强制你从退休账户里面，至少取出特定的金额，这样一来国税局就能收你的税了。
因此，那些取款有税的账户，Traditional IRA、Traditional 401K、Traditional 403b等等，traditional账户都有RMD。到了年龄就强制让你按百分比取款，然后让你交税。因此，你的账户内金额越多，RMD金额也就越多，你的税自然也就越多。
Roth的主要好处就是取款无税。既然国税局收不到税，就不会强制你取款，所以它就没有RMD的规则。因此，如果你的退休收入已足够，没必要从退休账户里面取款，那么Roth IRA没有RMD的这个规则，就对你很有利。因为它能让你的账户，继续利滚利的赚更多增长，并且能让你将更多的钱，留给你的继承人。
3. 给继承人留下免税资金
Roth IRA在很多方面，具有遗产规划的优势，但由于规则微妙又复杂，如果你想将它作为遗产规划的一部分，建议提前咨询遗产规划顾问或律师。但总的来讲，当你把Roth IRA传给继承人，继承人虽然会有RMD，但继承人无需为取款交税。
相反，如果继承人得到的是Traditional IRA，继承人不但有RMD，还要为取款交税。如果你的继承人有工作收入，强制性的RMD会让他交更多税。届时记得咨询金融顾问，有多种办法降低税率。
4. 退休时的税务灵活性
要知道，在美国取款交税的账户千千万，不交税的账户不过6种而已。当你拥有了取款不交税的账户，最聪明的使用方式：就是拿它跟其他交税的账户混合使用，这样可以让你灵活管理税率。
比如：大多税档之间只相差2%或3%，但你发现24%税档的下一个是32%，相差了8%，所以你想把税卡在24%。那么你就可以先从取款交税的账户中取款，直到达到24%税档的最高额度，然后再从Roth账户中取你所需的额外资金。这样你就可以只交24%的税，而避免被推进32%的更高税档啦。
5. 帮你减少甚至避免附加税
高收入人群还需要多交一个NIIT，全称为net investment income tax。这个通常被称为富人税。当你的收入太多，你的投资收入就要交这个3.8%的NIIT税。目前交这个税的门槛是：MAGI高于20万（单身），或25万（夫妻）。
因此，如果你想要避免交这个税，就需要从无税账户里面取款，来避免超过这个MAGI门槛。但如果你拥有的是Traditional IRA，不但没办法避免超过门槛，RMD强制取款还会帮倒忙，让你加速迈过这个门槛，多交NIIT的税。
6. 对冲未来的税率上涨
美国的财政赤字已经不是什么新闻了，想要弥补最快的两个方法：要么印钱，要么收税。印钱会引发通胀，让美金不值钱，谁都不愿意看到，所以剩下的就是提高税收了。
未来的税率会上升到什么程度，没有人会知道。我们只知道，目前我们在TCJA法案下，这个法案正在让全民少缴税，而且这个法案的有效期，仅仅是2018年到2025年。当这个法案有效期一过，我们就会回到之前2017年高税收了。
因此，知道现在税交的少，当然是好好利用Roth账户。先交税，好让以后的增长和取出都无税，让以后提高税收跟我们没关系，才是上策！
7. 存进的本金可以随时取出
别忘了，你的Roth存款用的是税后资金，已经交完税了的，所以无论任何用途，你都可以随时将存进去的本金取出，既无罚金也无罚税。但注意千万不要取出收益哦！59.5岁之前取出收益，算提前取款，不但省税福利全无，还要多交10%罚金。
你可能会疑惑，本金和收益该如何区分呢？实际上，从Roth IRA中取款会被默认先取本金，后取收益。因此，只有当你把所有的本金都取出后，才会开始提取收益。
但取本金前，你要记住2个重要规则:
- 千万注意rollover。如果你从其他退休账户（比如401K），转了3万进入Roth IRA，转进来的3万，需要等满5年，你才能取款。这个5年的规则仅限于从其他账户转来的，你从银行卡转进去的现金无需等5年。
- 一旦取出，你就放不回去了。因为每年你都要严格遵守存放上限。比如2024年，你最多可以存7千。即使你去年取了1万，今年也不可能让你存1万7，你只能存够上限的7千哦。
8. 只要有工作收入，就能继续存
满50岁能多存1000，这对于IRA已经不是什么新鲜事了。另外，只要你有工作收入，无论是收W2还是1099，你都可以存Roth IRA，无论你多大年龄。即使是有收入的小朋友，也可以开户Roth进行存款哦。
9. 如果你很年轻，未来你的收入大几率会上升
一般来讲，你越年轻，你退休时的收入，比现在高的可能性就越大。你现在的收入和退休收入之间的差距越大，选择Roth账户的优势也就越大。
另外，当人们的收入越来越多，生活水平也会逐渐上升。大家都知道从简入奢易，从奢入俭难。只要不是因为缺钱，很少人愿意消费降级。你有没有发现，休假比上班还费钱？不少人发现，有个班上，反而能让自己少花钱。想想退休后，365天都在休假，找各种事做，件件事可能都需要花钱哦。因此，退休后要花钱的地方未必比上班时要少，反而可能会更多。退休后的一个重要逻辑转变，就是你的花销可能就是你的收入。
当你需要花钱时，就需要从各种账户中取款出来，而你的账户是取款交税还是无税，就非常重要了。假如你只有取款交税的账户，取出的那些可就都算作你的收入。如果你生活水平很高，想把高花销转换成较低的可税收入，取款无税的Roth就是很好的帮手。因此，如果你觉得退休后不上班，所以没有收入，会导致收入更低，为此选Traditional IRA，你可能要三思了。要知道退休后的收入，可能未必比上班时更低，因为它跟你退休后的生活水平，有很大关系。
10. 避免多交医疗保险保费
你可能已经知道，美国在65岁后，会自动给免费的老年保险。但你知道吗？这个老年保险，可能会因为你的可税收入太高，而向你收更多保费。可能每年要多收2千到8千不等。
其查收入还蛮严格的，连2年前的收入都会调查。比如65岁开始拿老年医保，那你就要确保在63岁时，就开始管理自己的税收，注意不要让可税收入太高。而从Roth这类不交税的账户中取款，就是一个有效降低可税收入的方法。
综上10个优点，是否让你对Roth心动了呢？
就像菌菌说的，美国绝大多数账户都是取款交税的。如果你想增加退休后的税务灵活性，千万要有几个无税账户在手，而Roth IRA就是最好的入门账户。
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