Traditional vs Roth应该存哪个？

无论是在选择401K还是IRA，小伙伴经常会因选择Traditional还是Roth而苦恼。菌菌本期教大家2招，准确的了解你适合哪个？

适用于所有退休账户（包括401K、IRA...）

Traditional：

本金退税：假如你年薪5万，今年往Traditional账户里存了5000。4月报税时，$5000变成deduction，算你年薪是4万5，以此帮助你少缴税~（这也是为什么会计师会在报税时，让你开Traditional IRA，往里面存钱）
增长期间延税：账户里面买了股票基金后，在里面随便买卖，每年暂时都不需要考虑交税问题。
取出时交税：假如这么多年你共放进去了10万本金，10万本金帮你赚了20万增长，那么当你59.5岁半后开始取钱出来花，这总共的30万都需要缴税。但不是一次性缴完，而是取出多少，交多少税。比如从中取出来5万拿来花，报税时这5万就算普通收入ordinary income交税。

Roth：

了解了两者的区别后，我们就可以根据自己的情况选择最适合自己的账户了！

怎么知道哪个更多呢？

我们预设一下：如果你每年存放$5000，购买追踪美股大盘的S&P 500的基金（比如VOO），按照过去的长期回报10%来计算，不同的年龄开始，截止到60岁本金与增长的区别：

因此，如果你还未到50岁，大几率Roth更适合你。

如果你已50岁，也不是说Roth完全不适合你。比如：你现在50岁，每年存7000（存满），10%回报，等到65岁后才开始取钱。65岁时账户内会有大概24.4万，其中本金为10.5万，增长为13.9万，所以或许Roth依然适合你。

以上的计算只是为了让大家了解：不同的投资额度，回报，和期限，都会影响最终结果。大家只需大概的考虑一下自己的情况即可，无须太精细。

如果养老金来源于交税的账户更多（比如：养老金多是来自于Traditional的退休账户，副业收入，租房收入，普通投资账户Brokerage/Advisory，年金...），现在就选择Roth。
如果来源于无税的账户更多（比如：养老金多是来自于Roth的退休账户，HSA医疗储蓄账户，投资型寿险，某些Municipal Bond...)，现在就选择Traditional。

背后的原理是：如果你发现退休后的养老金大多来自无税账户，那就说明你年轻时交太多税了。如果你发现你的养老金都来自于交税账户，那就说明你年轻时做了太多deduction抵税。

如果年轻时做了很多投资，超长的投资期限会让你的账户在退休后有很多钱，统统要交税可是要交非常多税的。

因此，最好的状态应该是在退休后，取一部分钱来自无税账户，一部分钱来自有税账户。如此，你可以有效控制自己交多少税。