美国社安金只能替代退休前40%的收入，导致许多人退休生活质量下降。本文揭示美国中产阶级普遍采用的3大退休收入倍增策略，让您了解如何从每月$4,800提升到$39,600甚至更高，实现安稳舒适的退休生活。这些方法得到社安局公开资料讨论，适合各阶段退休规划人士参考。
哈喽大家好我是投资菌！
据美国社安金的官方数据，社安金只能替代大约40%的收入，但如果你想要在退休时维持与退休前差不多的生活质量，你在退休后需要约80%退休前收入。想象一下退休后，你的生活水平突然下降40%，那些期待已久的旅行、享受爱好的自由、与家人共度美好时光，都因为资金不足而变得遥不可及。辛苦工作一辈子，不就是为了有一个无忧无虑、丰富多彩的退休生活吗？
那么如何补足这关键的40%收入缺口呢？
本期菌菌将揭秘那些有专业理财规划的中产阶级实际采用的3大方法，每一种都有严谨的数学模型和历史数据支持。无论你是刚开始规划退休，还是已经退休多年，今天的内容都保证为你提供最实用的工具和思路，让你不但轻松补足收入缺口，还能享受更安心的退休生活。
第一步：让钱花不完的秘诀
说到让钱花不完，人们最常用的就是"4%法则"，这是什么呢？简单说，退休后每年只从你的退休金中提取4%，理论上就能避免把钱花光。听起来很专业，其实就像是把一桶水分成很多小杯子，每年只喝一小杯，希望水不会太早喝完。
但你要知道，这个法则有两个大前提：第一，你的资金需要由60%股票和40%债券组成，纯现金可不行。第二，它只有90%的几率让你在未来30年不把钱花光。
但如果你退休的比较早或者比较长寿，想让钱40年不被花光呢？最新研究表明，这种情况下每年只能取3.3%，若觉得20年就够了，那么可以提高到5.5%。
听到这你是不是有点灰心，觉得比例太低？而且，到了七老八十还要担心股市波动，就像最近这波暴跌让大家夜不能寐一样，感觉并不现实。别担心，菌菌现在分享一个连美国社安局官网都在讨论的方法。因为这个方法无论股市和经济好坏，都能让你提款7%以上，而且活多久取多久！
美国社安局发布的文章中明确指出，在美国能终身获得稳定收入的方法只有三个：美国社保福利、Pension养老金和收入年金。
感兴趣的小伙伴可以去看看，菌菌已经把文章链接放在信息栏。说到这3个退休收入来源，值得一提的是，传统的Pension退休金已经非常罕见，大约只有19%的美国人还在享受这种福利，主要集中在政府部门和少数特定职业。而社安金虽然是基本保障，但金额与你的工作收入息息相关，个人能调整的空间很小。
在这种情况下，收入年金成为了一个值得考虑的选择。根据社安局官网的资料，收入年金的设计初衷跟社安金一样，主要来应对两种常见的退休风险：一方面是长寿风险，防止人还活着，钱却没了。另一方面是投资风险，防止股市下跌导致退休金缩水。
很多人对年金有误解，觉得是保险公司的骗局，但其实拥有年金的大多是大学及以上学历，足足占了63%到80%，并且多是年薪为7.5万到20万以上的中产。
根据Fidelity投资的研究数据，年金购买者中有78%表示满意自己的决定，主要原因是减轻了对市场波动的焦虑。更有数据显示，拥有年金的退休人士平均每月可支配收入，比同等资产没有年金的人高出约24%，原因在于他们不必为担心钱提前花光而过度节省。
那么收入年金究竟能提供多高的收入呢？来看看具体数字：50岁以下每年可以取款5.8%，60岁取6.8%，65岁取7.5%，70岁取9.8%，85岁更是高达14.4%！这些数字会根据你的年龄、健康状况和具体产品而变化，但总体来看比传统4%法则的3.3%-5.5%高出不少，而且最重要的是，它不受股市波动影响，活多久取多久！
举个例子：假设你有100万退休金，你希望每年小心提取4万，还是自动进账7万5？更重要的是，前者有10%的概率在30年内花光，而后者无论活多久都不会断！而且，社安局特别指出，人们通常会用401K或IRA等退休账户购买年金，并且年金可以与其他退休工具结合使用，给你的退休生活提供一个稳定的收入基础。
最后，社安局官网的资料还明确指出，在高利息环境下购买年金会让你获得更高的收入。这就是为什么目前市场上的年金推出了多种红利：有入金奖励，比如买100万直接送20万，或者有保证收益率的奖励，或者还有增加终身收入的优惠。这些都是因为现在整体利率环境较高。就像现在在券商账户存钱能拿到4%利息一样，同样，现在买年金也会给你更多的收入，这些都是只有在高利息环境下才有的好处。
值得注意的是，很多人对于把一大笔钱交给保险公司会有所担心，这是非常正常的顾虑，鸡蛋不能放在一个篮子里。社保局也是这样建议的，将收入年金作为退休收入的一部分，作为日常的保底收入，而不是全部。这样既能获得稳定收入，又保留了灵活性和增长潜力。
第二步：躺着收钱还能增值
除了年金，第二个增加退休收入的方法是买房出租。这是华人都熟悉且喜欢的策略，毕竟谁不想躺着收钱呢？
根据Global Property Guide的数据，美国住宅在2024年第三季度的平均租金回报率在6.1%。这意味着一套价值80万美元的房产，每年可以产生约48,400美元的租金收入。数据一共对比了15个美国主流城市的房租回报率，感兴趣的小伙伴可以看看。比如洛杉矶的平均租金回报为4.62%，如果你想要更高的回报率需要去别处投资房产。
不过，除了回报率高低不等，房产投资还有4个其它问题：
维护成本：通常来讲房主每年至少准备好房价的2%用于维修。一套80万美元的房子，每年可能需要16,000美元的维修费。如果你不想租客在你旅行时给你打电话，叫你修东西，你可能需要雇一个管理人员帮你管理，他们通常会收取年租金的5%-10%作为管理费。
闲置风险：全国性数据显示，出租房平均每年有约8%的时间处于空置状态，也就是一年中差不多有一个月是没租金收的。
投入大：在华人喜欢居住的加州或纽约这种贵地方，投资一处房产可能要花掉你退休金的大部分，把鸡蛋放在一个篮子里风险太大，而且想要用钱时房产无法立即变现。
租客风险：遇上租霸，惹上官司就更为头痛了。
尽管如此，房产投资还有4个明显优势：
除了每月能收租，房子还能增值。
通胀保护：历史数据表明，房租增长率通常等于或高于通胀率，为退休收入提供了天然的通胀保护。但如果你的房子很容易租出去，或者房客会住很久，也说明你的房租较为便宜，可能没有跟着通胀一起涨，一定要注意。
税收优势：出租房存在一些房产相关的税收优惠，房贷可以抵税这种基本操作大家都懂。但更厉害的是用1031的置换方式，可以将老破小换大豪宅或者换成好几个房子。它的好处是置换时房子的增值不用交税。
传给子女特划算：当子女继承你的房子时，他们只需要按照你离世那天的房子价值计税，之前涨的钱完全不用交税。比如说，你20年前买了20万的房子，现在值100万，你的孩子继承后立即卖掉，完全不用为这80万的增值部分交税。但前提是记得把房子写在信托trust里面，注明受益人是谁，来避免probate等不必要的麻烦。
一项针对50岁以上拥有出租房产的退休者的研究发现，他们的退休收入平均比同等资产但无房产投资的退休者高17.6%，退休满意度提高32%。特别是拥有两三处适度规模的出租房产，而非一处大型豪宅的退休者，房产组合的风险分散性更好，能获得更稳定的现金流。
第三步：给自己发"奖金"
想象一下，如果这个月老板突然发给了你一笔奖金，你会不会很开心？退休后，我们就要学会给自己发奖金啦！那么这奖金从哪来呢？菌菌要教大家一个简单实用的口诀。
首先，我们要了解一个叫做顺序风险Sequence Risk的概念。这是退休规划中最大的风险之一，却最容易被人忽视。听起来很专业，其实说白了就是：当你从投资中取款时，回报率好坏的顺序比长期平均回报率更重要。
之所以叫顺序风险，是因为它关注的是投资回报发生的顺序，而不仅仅是平均值。
举个例子：假设两个人退休后的100万账户年均回报都是6%，都是从65岁开始每年取款5万。但B更早遇上股市下跌，结果只用了18年就把钱花光了。这也解释了为什么前面提到的4%法则，有10%的几率，让你在30年内把钱花光。而A更晚遇上股市下跌，钱在18年后不但没花完，100万还变成了380万！
为什么会这样呢？因为从下跌的账户取款，对账户的损害极大。如果账户下跌10%，只需要涨11%钱就回来了；但如果你从下跌的账户再取款5%，就需要涨44%才能回本！
如果跌20%，需要涨25%才能回本。但如果你再取款5%，就需要涨62%。
如果跌30%，需要涨43%才能回本。但如果你再取款5%，就需要涨惊人的85%！
历史数据显示，2008年金融危机期间退休的投资者平均账户下跌超37%。但这些投资者依然需要按4-5%的比率提取生活费，这导致一大部分退休者不得不重返工作岗位。Morningstar的数据进一步证实，在金融危机期间退休的投资者，其退休金耗尽的概率比正常时期高出31%。
可是退休时遇到金融危机也在所难免，毕竟这不是我们能控制的，那么我们怎么做可以避免账户提前耗尽呢？简单，那就是避免从下跌的账户取款。
具体怎么操作呢？我们可以把资金分成两部分：一部分正常投资（如股票、ETF等），一部分买有下跌保护的投资（菌菌在这个视频中介绍了一些目前最受欢迎的）。当股市上涨时，从正常投资中取款；当股市下跌时，就从有下跌保护的投资中取款。
你可能会问，没有有下跌保护的投资，就用存款或定存CD代替下跌保护的投资可以吗？
这当然可以，但问题是这两种长期跑不过通胀。美国平均通胀率为3%，所以长期必须有高于3%的回报率，你的钱才不会缩水。在美国，正常股票投资的回报预期在10%左右，有下跌保护的投资回报预期在7%左右。两者结合，既能应对通胀，又能避开顺序风险。
麻省的一项研究证实，采用双账户策略的退休者在08年金融危机期间，其退休金存活率提高了41%。还有数据显示，将资金配置到有下跌保护的投资中，并在熊市时只从这部分取款的投资者。在2020年市场反弹后平均实现了18.7%的额外退休收入增长，因为你在市场低迷时保护了账户价值，所以在市场回升时就能享受更多增长。
三连招具体怎么用？
回看这3大增加退休金的招数，我们先得明白一个道理，根据Employee Benefits Research Institute的数据表明，人的岁数越大，花钱就越少。跟65岁比，75岁时少花19%，85岁时少34%，95岁时更是少了52%。
这告诉我们什么，其实刚退休那几年是你花钱最多的时候。因为身体还硬朗，想玩想尝试的东西也多，花钱自然就多。所以，"给自己发奖金"的双账户理财法在刚退休时尤其重要，这时候该花就花，该享受就享受，别等到走不动了，才后悔没好好体验人生。
你可能会担心：前面花太爽快，后面会不会没钱了？这就是为什么我们要搭配第一种收入年金的方法，它能确保你"活多久取多久"的稳定收入，不怕股市暴跌，也不怕经济不景气。顾问给你报价的时候，你就能看清楚了，比如65岁开始领是多少钱一个月，70岁开始又是多少，心里马上就有底了。这样你既能趁早享受生活，又不用担心晚年生活没着落。
最后，别忘了我们还有房子做底气！就算没有租金，也能获得个稳定的住所，必要时还能变现用于养老，或者作为财富传给下一代。
希望菌菌分享的这3个方法能让你的退休生活更有底气。
别让你的退休变成一场没有准备的冒险。今天分享的三步法已帮助无数中产实现提高40%的退休收入，让他们真正掌控自己的退休生活。
如果你也想实现这样的退休生活，菌菌在8advice.com提供专业咨询服务，点击这里预约免费咨询，首次咨询免费，快来看看能帮你增加多少退休收入。最近市场波动加剧，不如抓紧时间为自己的退休多做准备。
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人生的幸福程度，取决于你当下的每个选择！
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