哈喽大家好我是投资菌
本期我们讲讲Medicare，美国联邦医疗保险。菌菌知道大家对Medicare既期待又害怕，期待是因为65岁就能拿政府医保了，害怕是因为它真的太复杂了。Part ABCD各有各的规则，到底该参加哪些，保什么不保什么，要交多少钱，怎么才能避免罚款，怎么才能用得最划算，感觉问题永远问不完。
但不用担心，菌菌在仔细研究了美国Medicare官网，和CFP官方的各种推荐操作后，给大家整理出了10条关于Medicare最核心的重点。说实话，如果你能把这10条搞清楚，关于Medicare 80%的问题和疑虑，基本上就能解决了。最后，菌菌还会在后面给你两个CFP官方的推荐操作，这两个方法将为你省下一大笔钱。我们直接开始。
Part ABCD是什么？
第一个你需要知道的是，Medicare分4个部分，Part ABCD，每个部分都覆盖不同方面的费用。
Part A是住院保险。不管是医院还是专业护理机构，基本上都归他管，比如说住院的费用，出院后短期的专业护理，还有临终关怀，这些都算在里面。
Part B for basics。基本就是不用住院的那些检查和治疗。比方说你去看个医生，做个门诊手术，拍片，做各种检查什么的，这些都走Part B。
Part D就更简单了，D for drugs。医生给你开的处方药就靠它来报销，还有疫苗之类的也算在内。
Part C叫做Medicare advantage。你可以把他想象成一个大礼包或者套餐，他不是政府提供的，而是私营保险卖的。他会把Part ABD全打包在一起，保一些原本不保的东西，比如牙齿、视力和听力相关的，或者有些人需要一些特殊的处方药。总之如果你对这些的需求比较多，就需要自己跟保险公司额外买Part C。
Medicare免费拿吗？
第二个你要知道的是，Medicare保险不是完全免费的。
首先是Part A，住院部分的保险，大部分人是免费的。条件就是你或配偶在美国工作并交Medicare税10年以上。如果没达到这个要求，就要每月交$311到$565，多与少取决于在美国工作了几年交了多少Medicare tax。
接下来是Part B，看医生部分的保险，每个人都要交保费，起步价是每月$202.9。但这里有个坑，价格的高低取决于2年前的应税收入，收入越高保费就越贵。也就是说2025年的收入，决定了2027年的保费高低。总的来讲，最高保费能比起步价多出$487一个月，一年就多出$5844。这就是为什么菌菌非常建议大家提早做税务规划。
接下来是Part D，药品保险。这也是要交保费的，规则跟Part B是一样的，取决于你2年前的收入。但它的具体保费取决于你选择的计划，这个大家都不一样。
注意所有这些数字说的都是2026年的标准。现在2025年末，官方已经公布了2026年的价格，所以菌菌全拿最新的数字给大家举例。
什么时候参加Medicare？
第三个你要知道的是，如果你错过Medicare的参加窗口才想起来申请，你会被罚款。
这个部分，菌菌希望你能打起十二分精神。如果今天你只能记住一件事，那就该是这条。
申请Medicare时间
Medicare的申请窗口真的很短，很多人以为自己有1整年的时间，其实并不是。你其实只有7个月的时间，就是你满65岁生日的那个月，往前数三个月，再往后数三个月，加上生日当月，一共七个月的注册窗口，就这么点时间，错过了可就麻烦了。
一旦错过，会被罚款，而且这个罚款很可怕，PartABD各自有不同的规则。
Medicare罚金
Part A的罚款相对温柔一些。你的保费会增加10%，罚款持续的时间是你逾期年数的两倍。比如你逾期了两年才注册，那么接下来四年你都需要承担更高的保费。但好消息是，如果你符合拿免费Part A的要求，即使逾期注册，也不用交罚金。
Part B就严重多了。每延迟12个月，你会被收取Part B基础保费的10%作为罚款。比如2026年的Part B基础保费是$202.9，无论你逾期12个月还是23个月，都是每月的保费将增加20.29的罚金。如果逾期24个月，就是每月增加$40.58的罚金。你可能会问，这个罚金会持续多久呢？答案非常可怕，它是永久性罚金，所以是一辈子。比如一个中产家庭，Part B保费可能本来是$284，加上$40.58的罚金，就变成每月$324.58。一年多花$487，20多年就是上万罚金。
这还没完，Part D的罚款也是永久的。每延迟1个月，保费就增加全国平均Part D保费的1%。2026年基准是$38.99，如果你逾期30个月，每月保费就增加$11.7，跟随一辈子。
总之，一旦错过罚金不少，可能一辈子多交几万美元。这就是为什么这条这么重要。如果你发现已经错过了，最好的办法就是马上注册，毕竟罚款跟逾期时间长短有关，拖得越久罚得越多。
工作可以不参加Medicare吗？
第四个你需要知道的是，如果你满65岁后仍在工作，也许可以先不注册Medicare。
延迟却不被罚款的条件是什么呢？那就是你或者配偶必须参加雇主的医疗保险，而且公司员工至少20人。如果公司人数少于20人，那对不起，你还是得准时注册。
怎么确认公司符不符合标准呢？直接问员工福利部门，问他们"我65岁了，能继续用公司保险吗，还是必须参加Medicare"。千万不要自己数员工人数，会不准。
最后当你或者配偶离开公司，或者失去公司医保，你就有8个月的特殊注册窗口去注册获得Medicare。只要在这8个月搞定，就不会有罚金。
还能存HSA吗？
第五个你需要知道的是，一旦申请Medicare，就不能向HSA存钱了。
因为存HSA的前提条件是：你要用高自付额保险HDHP。一旦拿Medicare，就不符合这个条件了。但你HSA里的钱还能继续投资和取用，只要用在合格医疗开销就免税。
但如果你把钱拿出来，去欧洲玩了一圈，就要为取出的金额交税了。不过65岁后，20%的早取罚金从此就与你无关了。
Medicare报销国外养老吗？
第五个你需要知道的是，一旦申请Medicare，就不能向HSA存钱了。
因为存HSA的前提条件是：你要用高自付额保险HDHP。一旦拿Medicare，就不符合这个条件了。但你HSA里的钱还能继续投资和取用，只要用在合格医疗开销就免税。
但如果你把钱拿出来，去欧洲玩了一圈，就要为取出的金额交税了。不过65岁后，20%的早取罚金从此就与你无关了。
Medicare有什么额外福利？
第七个你需要知道的是，Medicare提供大量免费的预防型服务。
你想想，一次癌症筛查、一次心血管体检，如果自己掏钱要多少钱？但Medicare全免费给你了。而且不是只有一两项，乳腺、前列腺检查，宫颈癌、结直肠癌、肺癌筛查，这些癌症筛查全给你免费。再加上心血管、糖尿病、青光眼筛查，骨密度测试、抑郁症筛查，各种疫苗也都免费。流感疫苗每年打，肺炎球菌、乙肝疫苗都包了。
你看，这不仅是为你的健康着想，从经济角度讲，早发现早治疗能帮你省最多的钱。等到大病了再来看医生，自付的钱多不说，自己也遭罪。所以这些免费的预防性福利一定要利用起来。
Medicare看病住院花钱吗？
第八个你需要知道的是，即使交了Medicare的保费，医疗也得自己掏钱。
就像你上班时的医保一样，Medicare也有deductible和copay。
Part A和B有个很大的坑，就是它们没有out of pocket maximum自付额上限。
换句话说自付额没有封顶的，你可能需要无限自掏腰包。2026年Part A和B的deductible分别是$1736和$283。最坏情况下，你要在付完deductible之后，再付整个费用的20%。
这就是为什么55%的Medicare拥有者，会额外跟保险公司买Part C保险，因为它给Part A和B设置了自付额上限，起码让你知道一年最多要掏多少钱，让费用可控。
最后Part D，处方药和注射部分就友好多了。它自带自付额上限。2026年上限是$2100，也就是说，再贵的药，吃再多，你最多自掏$2100，超过的由保险承担。
Medicare住院省钱方法
第九个你需要知道的是，Part A住院保险有省钱妙招。
这个省钱妙招不会影响住院期间的医疗质量，因为它只跟控制住院天数有关。
交了$1736自付额之后，你可以免费住院60天。从第61天到第90天，你每天自费$434。
如果你恢复的不错，却想继续住院疗养，CFP官方的省钱建议是，最多住到90天就出院，在家待60天，再回来住院。这样Medicare的福利期就重置了。你又回到了只需交$1736自付额，就能免费住60天的状态了。
为什么不建议住院超过90天呢？因为每个人一辈子只有60个终身储备天数lifetime reserve days。一旦住院超过90天，就开始动用这60天的储备，用一天少一天。而且在用储备天数的期间，每天还要自费$868。一旦这60天用完了，再住院超过90天就完全自费了。所以这60天的储备要珍惜，不要轻易用。
- 第1-60天：只付一次$1,736（2026年标准），之后这60天完全免费
- 第61-90天：每天交 $434（2026年标准）
- 第91天+：使用60天lifetime reserve days，每天copay $868（2026年标准）
- reserve day用完后，Medicare 不再支付，完全自费
CFP官方的建议就是遵循这个逻辑。只需在家待60天就能让"福利期重置"，让你能一次次的总从最便宜的价格重新开始。想要最省钱，就最多住院60天然后回家。如果觉得不够，可以住院到90天。但是尽量避免住院超过90天。
有些人出院之后，没有回家，而是被医生转到专业护理机构，叫做skilled nursing facility stay，简称SNF。
这是完全没问题的，价格跟住院不同。前20天一分钱都不用花，然后从第21天到100天每天花$217。超过100天完全自费。
每个Benefit Period的覆盖（医疗护理机构SNF）
- 第1-20天: $0
- 第Days 21-100天: 每天交$217 (2026年标准)
- 第Days 100天+: Medicare 不再支付，完全自费
但这里有个关键点，出院后在SNF待60天，不能重置福利期。
为什么？因为福利期重置，必须要你连续60天，既不住院+也不在SNF，所以菌菌强调要在“家”待60天。
Medicare专业医疗护理机构不报销情况？
第10个你需要知道的是，SNF护理机构有3大限制。
第一，Medicare只有在特定情况下才赔付SNF。什么情况呢？就是你先住院至少3天，然后才能进SNF，或者出院后30天内进SNF也可以。但不能没住院就直接进SNF，这样的话Medicare一分钱都不报。
第二，SNF的保障最多100天。超过100天完全自费。
第三，SNF只管医疗性质的护理。如果你需要的只是帮助穿衣、吃饭、洗澡、上厕所这些日常护理，不需要医疗方面的照料，那就无法转院到SNF。
这就是为什么Medicare官网和CFP官方都强烈建议大家购买长期护理保险。因为日常护理这块，Medicare是完全空白的。长期护理保险才是专门来弥补这个漏洞的。
好了，10条最核心的信息菌菌都讲完了。但为了感谢你能看到这里，菌菌再加一个Bonus第11条，这条保证能让你省下一大笔钱。
Medicare账单可以降价？
第11个你需要知道的是，如果收到天价账单，别慌，你可以把它降下来。
有2条路可以走。
第一条路是跟Medicare申诉。这不是谈价格，而是如果你觉得某项服务应该被报销，但Medicare拒了，你就可以提出申诉。整个申诉流程分5个级别，一个级别被拒，还可以一级一级往上走。总之记得收集好各种来自医院和医生的文件，这能增加申诉成功的概率。另外你还可以申请加急，Medicare会在72小时内给你答复。
第二条路更直接，那就是跟医院砍价。直接打电话给医院的账单部门，要求打折。说白了就是只要你敢问，他们基本都会给你折扣，通常能减30%到50%，这主要取决于你的项目和他们的心情。医院还会给你2个选项：一个是分期付款，通常是短期免息，能减轻你的付款压力。另一个是申请经济援助计划financial assistance program，医院会根据你的财务信息减免部分或全部费用。
行动建议
好啦，希望这期内容能对大家有帮助。
最后菌菌想请你想象一个画面，想象一下当你面对医疗账单的时候，你心里完全不慌。因为你已经把Part A的60天福利期重置的策略用得明明白白，该省的钱一分都没浪费。医疗账单再也不是个黑洞，你已经知道怎样用Part C给自己加上保障，以及医疗账单是可以讲价的，再也不用纠结自付的部分花得冤不冤。
这就是菌菌想为你达成的。所有的规划和细节，都是为了让你在医疗上，更安心更有掌控力。
如果你已经很清楚自己的情况，那可以根据这10条内容，开始行动了。
但如果你有些拿不准，比如不确定自己该怎么组合Part ABCD，或者想要根据你的具体情况准备医疗费储备、做税务规划，来降低未来的Medicare保费，或者配置长期护理保险。只需点击右上角的预约咨询。我们会跟你一起，理出最清楚的方向。
我们下期再见！
