退休金该怎么取才最划算？传统的4%法则早已不再安全，一种新的提款策略正悄悄改变退休族的财富命运，年取7%还越取越多！
哈喽大家好我是投资菌！
华尔街有个不外传的秘密，那就是真正的富人从来不按4%法则提取退休金，不但取款更多，而且20年后账户余额还能翻几倍！
想象一下，一位65岁退休的朋友，辛辛苦苦攒了100万美元养老金。按4%的提取法则，每年能花4万。听起来还不错吧，但这些真的能满足你未来的退休需求吗？
今天菌菌就教你这个富人圈私藏的口诀，让你能把4%的提取率，直接翻到7%！关键钱不光花不完，账户里还能剩下百万做慈善、以及留给子孙！数据有点多，但绝对值得看完！
投资的两个阶段
为什么同样的钱，富人能取得更多？关键就在于他们懂得在不同阶段用不同策略。什么意思呢？
投资可以分为两个阶段：
- 增值期 —— 你还在工作、资金在账户里滚动增长。
- 提款期 —— 退休后开始取钱，用来维持生活。
增值期——看长期年均回报
第一个阶段是你还在工作、钱在账户里滚动的阶段，叫增值期。这个阶段，市场短期的涨跌其实不太重要，重点看的是长期年均回报是多少。
拿ABC三种情况举例：
- C是每年获得固定的6%回报
- A是前几年回报高，后面几年跌得多，但平均下来年化也是6%。
- B反过来，前几年跌得惨，后面涨回来，平均年化还是6%。
从结果来看，ABC三种情况，长期回报都是6%。25万起步，几十年后都变成100多万，最后账户金额是一模一样的！所以增值期，盯住长期年均回报就行，中间波动不用太焦虑。
提款期——开局决定命运
一旦你退休开始取钱，进入提取阶段，情况就变了
让菌菌用一个简单例子震撼你一下：
同样65岁有100万养老金，每年都取8万5，ABC三种情况的命运就完全不同了。
- C每年都能刚好获得6%的回报，但是到84岁，钱也见底了。
- B最倒霉，刚退休就碰上股市连年大跌，结果才74岁，钱就花光了。
- A是最幸运的情况了，退休头几年股市好，虽然之后也跌了，但到90岁账户里还有差不多100万。而且每年取8.5%，本金几乎没动，根本不用遵循4%取款法则。
因此，在取款阶段，只看长期年均回报没用，更重要的是，刚退休的那几年千万别碰上股市下跌！
退休金提款策略-核心口诀
那问题来了，你想在哪年开始退休？你刚退休那几年，美股会涨还是跌？答案谁也不知道。
这就是为什么大部分人只能靠运气。但聪明的投资者不会把命运交给市场，他们有一个方法可以让你主动创造更好的结果，甚至比那个幸运的A还要好。
秘诀就在于一个简单的取款策略，学会这招，你的账户余额将比A还再多几倍！
策略核心口诀
- 股市上涨的年份，从涨得最多的账户里取钱。
- 股市下跌的年份，从跌的最少、甚至不跌的账户里取钱。
历史真实数据验证
听起来很简单对吧，但真的有用吗，菌菌将直接拿美股的真实历史数据来验证这个口诀。
选非常有代表性的1973年到1993年，因为这20年间确实情况特殊，主要有2点：
- 这20年对退休族来说简直是噩梦开局，刚退休就遇上连年大跌，就像我们前面提到的倒霉蛋B，在后期才慢慢涨回来。我们看看把口诀用在这种极差情况，会发生什么？
- 这20年在美股中非常具有代表性。常看菌菌视频的大家应该还记得，美股S&P 500的涨跌比例为3比1，也就是平均每涨3年就跌1年。
真实测试设定
下面我们正式开始测试这个口诀的效果。既然口诀说的是从不同账户取款，那显然我们需要准备两种不同特性的账户。
我们设定2个账户：
- 账户1：模拟股票市场，波动大，自然涨跌，退休时放100万
- 账户2：一个稳定不怎么跌，并且取款免税的账户，放19.2万
每年取7%做生活费（第一年7万），并且每年生活费增加1%，对抗通胀。
具体操作
- 65岁（退休第一年）：从账户1（自然涨跌账户）取7万。
- 66岁：发现前一年市场大跌了14.67%。既然跌了，那今年就改从账户2，那个不会跌的账户取。（我们这次取5万。为什么是7万变成5万了呢？难道股市下跌就要降低生活质量嘛？当然不，因为账户2，是免税账户。如果你从普通交税账户取7万，假设税率28%左右，到手就约5万。从免税账户取5万，购买力等于税前的7万，生活品质不变。）
- 67岁：前一年股市又大跌26.31%。那我们就继续从账户2取，这次取5.1万，比去年多1%，以此来抗通胀。
- 68岁：去年股市大涨37.14%。终于涨了，所以这次从账户1取款，取7.2万。
测试结果
按这个节奏继续20年，你猜结果如何？
到85岁时：不会下跌的账户2还剩4万多，但重点来了——那个开局就遭遇连年暴跌、看起来最倒霉的账户1，余额竟然暴涨到357万！要知道，这可是在糟糕退休开局下取得的结果！
回头看开头的ABC例子
最幸运的A，退休前几年股市一直涨，65岁拿着100万，到85岁大约能有150万。
即使你像B一样倒霉，刚退休就碰上大跌，用了这个富人圈秘密口诀策略，同样情况，到85岁竟然变成了357万！比那个幸运A，还多出一倍不止，效果够明显了吧！
“这不对吧，你前面假设的是长期年均6%。可是美股长期年均高达10%左右，1973-1993年这段也差不多吧。那6%和10%有什么可比性，当然是10%的结果更漂亮呀”
不用口诀会有什么结果？
如果在这个真实数据下，不用口诀，不管涨跌都只从这一个账户里取钱的话，结果如何？
结果就是：到85岁，你的100万本金只剩下44万。
所以你看，用了两个账户+口诀的方法，在最差的开局下，你能从44万变成357万。多出来的这258%，就是策略红利带来的巨大价值。
退休金提款策略成功的两个关键
这个取养老金的口诀，只是成功的第一步。
想要真正达到这个效果，还有两个关键点必须处理好：
关键一解决RMD强制取款问题
如果你自然涨跌账户用的是Traditional 401k、Traditional IRA这类账户，一定要注意！因为到了73岁，国税局会急着从你的退休账户中收税，强制你每年取一笔钱出来，它可不管市场跌不跌，这只会打乱你“跌时不取”的口诀策略。
但没事，可以解决！在73岁前，把Traditional账户里的钱，通过Roth Conversion的方法，转到Roth IRA账户。这样操作后，取款时间你可以自己掌控，后续增值取出也全部免税。除此之外，还有很多减少或避免RMD的方法，可以去看菌菌之前的内容。
关键二配置好“抗跌/稳定”的账户
在例子中，菌菌选用的不会下跌账户同时有2个特性：
- 长期年均增值有7%左右
- 此账户取款无税。
想要长期年均收益有7%左右，并且账户能做到少跌或者不跌，必定要靠产品。此类回报的产品需要根据你的情况选择，可以找专业顾问聊聊，选择一个适合你的就好，这里菌菌就不一一展开了。
股市下跌时的Roth Conversion与免税账户
还有另一个好处，无税账户就是方便你做Roth Conversion。
案例演示
拿67岁这年举例，去年股市下跌了26%。
假如你有1000股英伟达，本来每股$200，价值20万；
下跌后每股$148，价值14万8。
20万时把这1000股转到Roth，是20万交税。下跌时1000股价值14万8，转到Roth，只有这14万8需要交税。可以说是非常划算了。
注意，Roth conversion不需要你卖股票，是直接转走。反正都是转走1000股，在股票跌的时候转，最划算。
市场跌时你从这个免税账户取款5万，不会增加你的应税收入，就能给Roth Conversion留出更大空间。
因此，在股市跌的这一年，你的2个操作：
- Roth conversion
- 从不会跌的无税账户中取款
都是养老金取款策略中的超值选项。
当然，免税是加分项（尤其对中高税率人群），但如果你已搞定Roth Conversion，或税率很低，不用无税账户也没问题。
总结
说了这么多，菌菌来总结一下。
记住这个富人圈的退休金取款秘密：
- 涨时从涨得多的账户取钱
- 跌时从跌得少的账户取钱
就这一招，让退休金从44万变成357万，提取率从4%直接翻到7%！当然，想成功运用，还有2个关键点，欢迎发在评论区，菌菌看你们记住了没有？
想象一下：每年安心花7万多，20年后还剩几百万。
这意味着，你可以随时来个说走就走的旅行，给孙子孙女准备教育基金，或者做自己一直想做的慈善事业，这种财务自由的感觉，菌菌希望你也能拥有。
当然了，听懂了和真正用好还是有区别的。毕竟涉及几百万退休金，谁都怕操作错了血本无归，而且市面上真正懂这套策略的靠谱顾问确实不多，那些符合要求的产品到底怎么选也是个大问题。
如果你也有这些担心，可以去8advice与菌菌的顾问团队聊聊，我们已经帮很多家庭成功实施了这套策略，从产品选择到操作时机都有丰富经验。这样你就能更安心地享受策略带来的好处，而不用为那些复杂的细节操作而头疼。
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