哈喽大家好我是投资菌。
上期教了大家如何拿美国社保金可以拿的最多，很多小伙伴表示这次想听听如果是夫妻二人的情况呢？如何能拿最多？本期菌菌就仔细讲讲。
美国与中国社保金的取法有不同。中国社保金只能领取自己的。美国的社保金，你可以选择取自己的，或者取一半配偶的。因此，如果你的配偶收入比你多很多，先取自己的社保金，然后等配偶开始取社保金时，再改成取一半配偶的社保金，即可让夫妻二人获得最多社保金。
接下来菌菌详细讲一下这个策略，看看有什么要注意的，再给大家3个简单的例子。如果你看完还是困惑，可以点击右上角进行咨询，会有专业的金融顾问根据你的情况，告诉你怎么取社保金能拿最多哦！
Spousal Benefit配偶福利
夫妻领取社保金注意6点：
按配偶的收入领取社保金，它的学名叫做Spousal benefit配偶福利。配偶福利能让你获得配偶社保金的32.5%到50%，具体是多少跟你几岁开始领取有关。即使你没怎么上过班，或者全职在家，你也可以领取这个配偶福利，这是其一。
其二、如果你想要领取配偶福利，你的配偶必须开始领取社保金才行，否则你无法领取配偶福利。
第三、如果你想领取配偶福利，最早的年龄是62岁。但是只有当你的年龄达到完全退休年龄67岁，才能拿满配偶社保金的一半。如果你选择62岁就开始领取，那你只能领取配偶社保金的32.5%。实际上，从62岁到67岁，你选择在不同的年龄开始领取配偶福利，你所能获得的百分比不同。如图所示，如果你的配偶的满退休年龄的社保金是$2000，那么你在65岁选择拿配偶福利，就只能拿到41.66%，也就是$833，并不是一半。
并且你要知道，当你在65岁开始领取配偶福利，这个41.66%的百分比就永久性固定住了，并不是到了第二年就能拿到45.83%了，是从始至终到去世，都是只能拿41.66%哦。
第四、如果你个人的社保金很多，高于配偶社保金的一半，那么你就会获得个人社保金。总之，你只能拿一个，不能同时拿自己的社保金和配偶福利。
第五、如果你比你的高收入配偶更早领取社保金，等到你的高收入配偶领取社保金后，你可以从获得自己的社保金改成获得配偶福利。
第六、对于配偶福利：最多可获得高收入配偶的满额社保金的50%。因此，想拿50%，就等到完全退休年龄67岁再领取社保金。
再说个人社保金需要注意的2点：
第一、对于个人社保金，62岁是最早取款年龄，但会比满额少30%。满退休年龄67岁可以拿满额社保金。但如果你想拿更多，可以选择延期领取，从67岁到70岁，社保金会以每年8%的速度增长。因此，想要拿最多，拿个124%就要等到70岁哦。
第二、延迟领取社保金并不需要你保持工作。比如如果你想55岁停止工作，但67岁再拿社保金，你照样可以拿满额社保金。如果想延期到70岁取社保金，即可拿到最多的社保金，根本不需要你一直工作到70岁。
三个实际的例子：
第一个例子：丈夫比妻子大2岁，丈夫收入高。
丈夫在完全退休年龄67岁时，妻子65岁，如果这个时候两个人都开始领取社保，丈夫可以拿满额社保金每月$2500。妻子没到67岁所以拿不了满额，每月只有$943。如此两人共计每月获得$3443。
有拿更多的方法吗？有！
丈夫决定再等3年，70岁拿最多的社保金。当妻子67岁时，丈夫才69岁没开始拿社保金，所以妻子无法拿配偶福利。但是妻子可以在67岁完全退休年龄，先领取自己的社保金，每月$1100。等一年后，丈夫70岁开始领取最多的社保金，每月$3150。这时妻子可以从领取自己的社保金每月$1100换成领取配偶福利，即丈夫满额社保金$2500的一半，也就是$1250。如此共计每月获得$4400。
从每月$3443变成$4400，如此每年可以多获得$11484。除此之外，因为丈夫等到了70岁才开始领取社保金，一旦丈夫去世，妻子也会获得更多的survivor benefit遗属福利。
再来总结一下拿更多社保金的方法。妻子在满退休年龄的67岁开始领取社保金，先拿自己的社保金。等丈夫开始拿社保金，妻子再改成拿丈夫满额社保金的一半。这里需要注意的是妻子想要拿丈夫社保金的50%，首次取社保金的年龄必须是67岁，不能提前。比如：如果妻子65岁就开始取自己的社保金，即使她68岁才换成拿配偶福利，也依然不能拿满50%，只能拿到41.66%。
重点就是收入低的配偶应在67岁先拿自己的社保金，等到高收入的配偶开始领取社保金，低收入的配偶就可以改成拿高收入配偶满额社保金的一半啦。
第二个例子：丈夫比妻子大2岁，妻子收入高。
丈夫67岁时，妻子65岁。丈夫决定先取自己的社保金，每月$1200。等到妻子67岁，到了完全退休年龄，妻子开始取社保金，每月$3000。这时丈夫可以改成领取配偶福利，领取妻子社保金的一半，即$1500。
如此就是丈夫先领取2年自己的社保金$1200，然后换成领取配偶福利，每月$1500。
第三个例子：丈夫比妻子大3岁，妻子是全职太太。
我们最后看一个配偶完全不上班的例子。
丈夫比妻子大3岁，妻子是全职太太。
由于妻子是全职太太，没有上班也就没有自己的社保金，所以必须要等到丈夫领取社保金，妻子才能开始获得社保金。
如果丈夫在67岁开始领取满额社保金$2800，妻子只有64岁，未到完全退休年龄67岁。因此，即使妻子和丈夫同时领取社保金，妻子也无法拿满丈夫50%的社保金，只能拿到37.5%，也就是每月$1050。
那么如何让夫妻二人拿最多的社保金呢？很简单，夫妻二人再等3年。
因为3年后，丈夫刚好70岁，而妻子刚好67岁。这样丈夫就能拿到最多的社保金，每月$3527。妻子也刚好到了完全退休年龄，可以拿丈夫满额社保金$2800的一半，也就是$1400。这样夫妻二人从每月领取$3850变成$4927，每年多出$12924的收入。更赞的是：这是没有计算通胀之前的额度，由于社保金会根据通胀向上调整，今后夫妻二人每年多收的社保金都会比1万3还多呢！
最佳取款年龄是几岁？
听起来真不错，但这并不意味着，这两夫妻等3年再领取就是最佳年龄。毕竟早3年取，二人都能多拿3年的钱呢！那么他们的真正最佳取款年龄是几岁呢？我们来看看这个图！
第一列是丈夫67岁时，夫妻一起取款，每年取多少。第二列是累计会获得多少社保金。第三列是丈夫70岁时，夫妻一起取款，每年取多少。第四列是累计会获得多少社保金。
然后我们就发现这对夫妻的神奇年龄是80岁。
因此，如何能领取最多的社保金，跟夫妻二人的身体健康状况和长寿程度有关。如果夫妻二人有信心活的久，丈夫活过80岁，妻子活过77岁，就是晚取更划算。如果对长寿没有信心，就是早取更划算。
除了有信心活得久这个重要因素，有足够的资金让夫妻二人拖三年也很重要。毕竟这3年没有社保金的支持，你就需要从自己的储蓄中拿钱来花。但实际上，这也有捷径可走！
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