年金保险值得买吗？对于担心退休收入不足的人来说，年金确实能提供终身稳定收入，但90%的人在购买时会犯2个致命错误。本文将详解年金保险的优缺点，以及如何避免常见购买陷阱，帮你做出正确的退休规划决策。
哈喽大家好我是投资菌！
很多人对年金很感兴趣，因为它能像社安金一样提供终身收入，但又觉得它复杂、透明度低、灵活性有限，所以迟迟不敢下手。
但如果你正在为退休后的稳定收入发愁，最简单的年金绝对能成为你的得力帮手。想买到最划算最实用的年金，只需记住菌菌接下来教你的两招。
美国年金的种类
年金虽然种类多，但对退休人士帮助最大的就是最基本的收入年金（income annuity）。它就像你一次性买了个提款机放家里，每月固定吐给你一笔钱，你不用管机器里有多少钱，反正它会一直吐钱到你过世为止。
那怎样才能让年金这台机器，吐更多钱呢？答案是完全取决于你什么时候开始让它吐钱。这就不得不提到即时年金（immediate annuity）和延期年金（deferred annuity）。
即时年金immediate annuity的重点就在这个immediate，意思是你刚把提款机买回家，就立即让它开始吐钱。而延期年金deferred annuity的重点在于deferred，就是你把提款机买回家后，设置让里面的钱先增值几年，至于是1年还是20年，你自己做主。既然先让钱增值，那它之后吐出来的钱自然就会更多。
即时年金immediate annuity
一位67岁的女性购买了10万的即时年金，她每年会收到$7400的收入，直到她过世。同样年龄的男性，会拿到更高的收入，因为男性的预期寿命普遍低于女性。细心的小伙伴应该发现了，只要她能再活13年，过了80岁，取的钱就比存的钱还多了。没错，这就是年金的两大意义：一是不怕长寿风险，活得越久越赚；二是不管美国经济和股市好坏，都与你无关，反正你领的钱永远不打折扣。
有实力的小伙伴可能想买50万或者100万的年金，那你可以把例子里的金额直接乘以5或者乘以10，来算出大致金额。不过购买时还是要按公司给出的报价为准，因为公司通常会给大额买家更多好处，能让你取出更多钱。
这时你可能会说：年金给固定金额，但通胀让钱越来越不值钱怎么办？
实际上它跟美国社安金一样，也有COLA生活成本调整，来避免让钱越来越不值钱，但这是额外加的自费项目。通常选项是1-3%的COLA，大多人会选择2%或3%，因为美国长期通胀率为2-3%。
来看个有COLA效果的实际例子。如果我们在刚才那位67岁女性的年金中加上3%的COLA，她的起始年收入会从$7400降到$5560。不过别着急，第二年收入就变成$5689，第三年$5820，年年上涨。简单算一下，有COLA的版本大约10年后就会赶上，并超过无COLA的版本。所以问题来了，你觉得COLA怎么样？
实际上，只有少数人愿意在年金中加COLA。愿意加COLA的主要有两类人群：第一类是有家族长寿基因的，比如家族里常出85岁以上的长寿老人；另一类是认为我们即将进入长期高通胀的人。
而不愿意加COLA的人群认为，只为了抵御未来的通胀，让一开始的收入直降20%或30%，实在不划算，毕竟没人知道未来的通胀是否能保持3%。万一通胀率更高，这3%加的没意义，还让一开始的收入降低，就是双重的不划算。另外，一开始退休时想尝试的新鲜事物更多，花的也就更多，等之后腿脚不便也花不了什么钱了。因此，大多数有理财顾问的家庭都会选择没有COLA的版本，一开始从年金中多拿钱，即便以后钱不够花，还可以从投资组合里面拿钱补足。
实际上，两类人群对COLA的考量都是对的，如果你想进一步了解，如何不加COLA也能在晚年有足够的钱花，可以看看这个视频。
延期年金deferred annuity
说完了即时年金，我们再看看延期年金。你觉得延期年金会比即时年金，每年多给你多少钱呢？2倍，3倍，还是更多？接下来我们来揭晓答案。
还是这位67岁的女性买了10万延期年金，带有3%的COLA，先涨10年然后再取款，她第一年可以获得$15600的收入，第二年获得$16068，如此类推。如果她一直不取钱让它涨18年才取款，她第一年可以获得$39600的收入。这些金额远远超过立即取款的$5560年度支付。
看完了例子，我们讲讲收入年金的好处与缺点。
年金的好处
先讲好处，根据Morningstar的研究，无论是即时还是延期年金，都能有效增加退休时的稳定收入，并且让晚年生活更安心。
终身发钱，直到去世
因为它能让你在退休时更放心地花钱，毕竟它给你了钱不会花光的底气，所以就不会因为花钱太保守而影响生活质量，从而可以大大增加退休生活满意度。
不管股市和经济好坏，固定收入不打折
尤其是对于那些担心自己钱不够用，或者害怕股市下跌、一夜返贫的朋友们，年金可以直接帮你把这两个担忧都扫光。毕竟这台提款机相当于一个铁饭碗，保证让你一直领钱，不管市场和经济的好坏。
听到这么多好处，你可能会想：菌菌，年金听起来这么好，肯定有什么缺点吧？
没错，任何投资工具都有两面性，接下来菌菌要坦诚地告诉你年金的几个主要缺点，但别担心，菌菌也会告诉你如何应对。
年金的风险
灵活度有限
首先是灵活度有限，这是真的。它可不是小猪储钱罐，砸了就能把里面钱全取出来。在你用这笔钱买了这台提款机后，这个提款机就是照章办事，只能每月吐钱给你，想直接取大额，门都没有。但这个缺点只限于income annuity收入年金，无论是即时还是延期，只要它的规则是按时给你收入，那它就有这个灵活度有限的缺点。如果是其他类型的年金就是完全灵活的，比如RILA，只要增长到期后，比如1到6年后，你可以支配里面的全部金额。
对家族传承不友好
收入年金的第二个缺点是对家族传承不友好。换句话说如果你的主要目标是留下大量遗产，那么年金在这方面不太好用。因为买它的目的就是活着的时候取款越多越好，活得越久就越划算。如果买的是延期年金，还没取钱就去世了，那么账户涨到多少钱了，家里人就会获得多少钱。如果买的是即时年金，取款后去世了，那么谁获得多少钱，就完全取决于你买的年金类型了。比如选了只能自己取款的，那就是去世后，没人能获得你没取完的钱了。如果是夫妻一起取款的，一个人去世了，配偶可以接着取款，保障两个人的晚年生活。
你可能会说：去世的太早，买收入年金就不划算了，那该怎么办呢？
其实购买年金时，会给你死亡赔偿金的选项，但这是个自费项目。这个选项就像是人寿保险一样，无论什么原因一旦去世，家人会获得一大笔赔偿金。但实话说，很少有人加这个选项，因为费用高，它会很大程度上压缩你到手的终身收入。如果你身体还很健康，直接去买人寿保险会更便宜。只有那些身体不健康的人，才会在年金上面，花钱买死亡赔偿的选项。因为年金里面加死亡赔偿，不需要做身体检查，也不会因为健康太差而被公司拒绝申请，只要花钱就能拥有。
公司破产怎么办
接下来是第三个缺点。有朋友会担心：如果保险公司破产了怎么办，我的年金还能拿到吗？
这是很多人的顾虑。不过别担心，实际上美国保险行业有个常见做法叫"大鱼吃小鱼”。当公司面临财务困难时，会将这部分业务打包卖给其他财务稳健的公司来接管业务，不会等到破产了才开始有所动作。如果是大公司接管业务，买年金的大家会受到合同条款保护，也就是里面一个字也不能更改，支付也不会中断，只不过变成了更大更有名的一家公司给你发支票。从美国保险行业历史来看，年金购买者因保险公司破产而承受损失的情况非常罕见。如果真到了破产的那一天，监管机构也会尽力安排大公司来接管其业务。另外，美国还有保险担保协会，遭受损失的年金购买者也会有10万到50万不等的保障。但总的来讲，没有任何过渡，直接破产实为罕见。
不过，尽管风险小，但菌菌依然会推荐大家选择AM Best财务评级为B++以上的公司。主要原因不单是这些公司实力强劲，更重要的是，实力强就会良性循环，给更好的红利，你就能拿到更高的退休收入。但也并不是说公司财务能力越强，红利就越好。保险行业红利的轮动性很强，这段时间这家公司给的offer好，过段时间就换成别家公司的offer更好，所以即使是在B++以上的公司里面，选适合你的收入年金，也会存在这家比那家更好的情况，而且过段时间，就可能是别家更好了。因此，重要的是在财务能力好的公司中，选出这个时期offer最好的收入年金，然后立刻锁利，才能让自己获得更多的退休收入。想要从众多公司中选到最好的，你需要一个独立的金融顾问，他可以帮你同时对比目前市面上所有最好的offer。而不是自己盲目选择一家保险公司，赌他们家的产品现在offer不错，因为大几率你都会赌错。
年金收入交税
第四个缺点是年金收入要交税。实际上年金确实有省税好处，那就是增长期间无需交税，只有取款来花的时候才交税。所以从税上来讲，它比投资账户要好，但终究不如退休账户。因此，为了退休时能留尽量多的钱来花，而不是交税，在购买年金后，让你的金融顾问顺便帮你做好税务规划，也非常重要。做好税务规划，可以让你的社安金，年金，退休账户，投资账户一起少交税，甚至连Medicare医保都可以节省上千的保费。
年金适合我吗？
你可能会问：菌菌，我该如何判断年金是否适合我呢？
这取决于你的个人情况，但有一个简单的判断标准：如果你的社安金不足以支撑你的基本生活开支，而且你担心钱会花光，害怕股市下跌让你的养老金缩水，你就可以考虑年金。因为这是唯一一种金融工具，能同时将这3种担忧一扫而光。另外，你可以立马了解它能对你的退休生活有多大帮助。因为当你从顾问那里拿到收入年金的报价时，就会准确看到，在不同年龄取款，你能拿多少钱，根本不用猜。
买年金前，看准这两点！
你猜猜为什么大多数人在买年金时会犯错？就是因为忽略了接下来我要告诉你的这两个关键点。接下来这两点非常重要！
第一、年金不能盲目买，不但要评估基本需求，还要看资产的多少。
让金融顾问先带着你预估退休基本生活开支，看看是否需要年金收入的介入，并且千万不要把所有或者大部分资产，都用来购买收入年金。保留一部分用于灵活投资，来应对通胀和紧急情况。不先了解你的资产情况，直接让你把闲钱全买收入年金的顾问，都不太靠谱。
另外，购买收入年金的最佳年龄在55到75岁左右。如果距离退休还有段时间，并且对自己操作美股不太自信，可以选延迟年金，先让它增值，即可在未来拿更多的收入。
目前我们在高利率环境，所以在前10年每年固定涨8%-10%利息的收入年金有很多，甚至有些直接送10%-20%的入金奖励，比如买50万送10万，就可以直接从60万开始享受利息增长。但这些只有在目前的高利率环境下才有，所以现在可以说是未来20年内买年金的最佳时期。
如果对投资美股比较自信，觉得8%-10%的利息太低，你可以先自己投资，然后等到快退休，直接买即时年金，立即开始拿钱，也是个不错的选择。
第二、选可靠的保险公司，更要选靠谱的金融顾问。
选公司记住是AM Best评级B++以上的公司，然后让你的金融顾问在这些公司里面为你选择最好的offer。不光是选择好的年金，一个好的金融顾问也会帮你考虑到省税规划，并不是卖一个产品就完事了。怎样取款更省税，他们都会为你提供建议，提前为你把路铺好，照着做就是最佳路径。
最后，退休规划是一项复杂且个性化的工作。我们刚刚帮助一位客户通过合理配置年金，成功将退休收入提高了30%，同时还保留了足够的灵活性，来应对未来可能的医疗支出。
年金怎么买？
很多朋友看完后会问：菌菌，具体该怎么操作呢？
别担心，如果你对这样的整体的退休规划感兴趣，又不知道去哪里找靠谱的金融顾问，可以到8advice.com限时领取财富规划礼包哦，让我们一起规划你的无忧退休生活！目前高利率环境下的这些年金优惠随时可能结束。如果你现在正好在55-75岁，真的不要错过这个20年难遇的机会！
记住，退休不是终点，而是人生新阶段的开始。有了合理的退休规划，你就可以拥有更自由、更安心的晚年生活。
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