生活中突然遇到紧急用钱的情况怎么办？车子突然坏了、房子漏水、或者意外失业，这些都可能让我们的应急资金捉襟见肘。调查显示，80%的人在紧急情况下选择了成本最高的资金来源，结果多花了上千甚至上万的冤枉钱。
哈喽大家好我是投资菌！
生活中，不管是新移民还是老移民，咱们都有个共同点：居安思危是我们的常态。说实话，在攒应急资金这方面，大家都特别在行，根本不需要谁来指导。
但你知道吗？调查显示80%的人在紧急情况下选择了最糟糕的资金来源，结果额外花了上千乃至上万的冤枉钱！生活哪有那么简单啊？突然被裁员、车子莫名其妙坏了、家里房子开始漏水、空调突然罢工需要更换、自己或家人突发疾病、甚至宠物生病...这些意外随时可能敲门，毫无预警。
那么问题就来了，万一你的应急资金不够用，钱该从哪里来呢？
今天，菌菌就要带大家了解十种常见的应急资金来源，而且会从最佳到最差给大家排个序。这排名可不是菌菌随便定的，而是综合考虑了灵活性、费用成本、税务影响以及对你长期财务规划的影响，准备好了吗，我们这就开始！
第1名：应急资金
这应该毫无悬念了，有事先从这拿钱。你可能会想：这不是废话吗，我就是因为应急资金不够，才要找其他资金来源啊！
别着急，菌菌先来说说应急资金到底应该准备多少。
工作中的朋友需要准备6-8个月的生活开支，退休的朋友则需要1-2年的生活费。
你可能会问：为什么退休后反而要准备更多的钱呢？
因为退休后，你的主要收入来源就是投资组合。市场下跌时被迫卖出投资，会对你的投资组合造成二次伤害。你可能听说过4%取钱法则可以让养老钱花不完，但在赔钱时取款这样的重创，就连4%法则都会失效，老后破产就是这么来的啊！但如果你有充足的应急资金，你就可以安心等待市场回升，不必在低谷割肉。
你可能以为应急资金就是纯现金，但其实不一定。你可以放在活期储蓄或货币市场账户，这些都是可以随时取用且零风险保本的地方。银行的savings account就属于活期储蓄，但目前只有0.01%的利息。而菌菌喜欢用Fidelity Brokerage，把钱放在里面不买任何东西，就能直接获得3.96%的利息，何乐而不为呢？
第2名：投资账户里面的低风险资产
菌菌建议先考虑中短期的债券，因为它们的流动性仅次于现金，而且只要收到利息就必须交税，没商量，所以不如卖出拿来应急。
如果你没有债券，只有股票，最好选择那些你最近才买入的，可能还处于小亏状态的股票，因为这种情况下不但不用交税，还可以让你获得税收减免，这叫tax loss harvesting。
如果你今年收入较低，处在较低的税率范围内，卖出有盈利的股票其实也可以。不过记得选择那些已经持有超过1年的股票，这样的股票收益卖了也算长期增值，税交的少。
第3名：Roth IRA的本金
首先菌菌要明确一点，动用退休账户的钱永远不是最理想的选择，但如果真的需要，Roth IRA比其他退休工具绝对更灵活。
但也不是说Roth IRA就完全没有限制，只有Roth IRA的本金是可以随时取出的，你不需要等到59.5岁，现在就可以取。
你可能会问：不是有个5-year rule吗？要开户5年以上，才可以取本金？
事实上，只有Roth conversion、backdoor roth或者mega backdoor roth，这些从Traditional账户转成Roth的，才需要遵循5年规则。如果你是正常从银行转现金，直接进入Roth IRA，不需要等开户5年就能取出本金。
举个例子：如果你过去10年往Roth IRA里面存了5万，现在账户价值已经增长到9万，你可以随时取出那5万的本金，不需要交税也没有任何罚款。但如果你想在59.5岁之前取出那4万收益，就会面临交税和10%的罚金了，这就得不偿失了。
接下来菌菌要分享的第四名和第五名都与借款有关，不过它们的灵活性和成本有很大不同，一起来看看吧！
第4名：寿险的现金值
寿险不光是为了死亡赔偿的保障，它也可以成为应急资金的来源之一。无论是Whole life，IUL还是VUL，它们只是收益从低到高的区别，但只要当初为了养老金而设计，通常里面都会有不少现金值可以使用。
取现金值有两种方法：一个是直接取，一个是借。
菌菌举一个直接取的例子，这个会直接降低死亡赔偿。假如你的寿险有50万现金值，如果你取出10万，那么你过世后，家人只能获得40万，这一点要清楚。
另一个方法是借，这个方法保险公司会对你的借款收取利息。但基本会比银行贷款利息更低，而且越是为了投资设计的寿险，它的利息就越低。比如whole life的利息通常是5-8%，IUL通常是4-6%，VUL通常是2-4%。但具体利息为多少，你要看你的保险条款，因为每个产品的利息都不同。你可以去找你的保险经纪问询，如果找不到原来的经纪，也可以向任何金融顾问问询，他们也会如实告知并为你提供建议。
第5名：401K loan
如果你有存401K的习惯，它也能成为你的应急资金来源。与银行贷款相比，401K loan的利息更低，比如银行个人贷款8%，401K贷款可能是5%，但具体要根据你的401K真实利息为准。
你可能会问："都是有利息的借款，为什么401K loan排在寿险之后了呢？"
因为401K loan有两个大风险。第一是它要求你在5年内连本带利地把钱还回来。好在还回来也都是还给自己了，因为连本带息都回到你自己的账户，没有任何人会从中获利。但如果你5年内还没筹到钱，取出来的所有金额就都需要交税，而且如果你未满59.5岁，还有额外10%罚金，这就很可怕了。
更可怕的是，如果你在借款之后失业，你就没有5年的时间了，直接变成90天之内要还清贷款。
想象一下，你刚失业，经济压力已经很大了，这时如果还要面临还清退休账户贷款的压力，不然就要交税加罚款，这种双重打击将非常可怕！
回看寿险
再回来看寿险，寿险的借款没有还款期限。而且你要知道，为了养老金而设计的寿险，它的目的就是借钱不还，把贷款和利息直接从增值和死亡赔偿里扣除。因此，这种有现金值的寿险，它的主要目的不是遗产传承，而是活着的时候自己能花即花，仅有小部分剩余才留给家人。
我们已经讲到了排名前五的应急资金来源，你最喜欢哪一种？接下来菌菌要介绍的，可能就是大多数人用大额时，才会用到的方法了，但它们真的合适吗，我们一起看看。
第6名：房屋抵押贷款HELOC
如果你有房子，你可以使用你房子里，已经付清贷款那部分的价值，作为抵押来借钱，这就是HELOC (Home Equity Line of Credit)。
菌菌举个例子，如果你的房子现在价值150万，还剩50万贷款没还，那么你的房屋净值就是100万，然后你就可以按照一定比例借用这100万。
它的优点是，如果你的信用评级不错，拥有相当多的房屋净值，并且不是借很大一笔钱，总之各种能证明你违约的可能性较低，那么你能获得的利率就会不错。比普通贷款要划算多了。
但它的缺点也有三个，菌菌必须要说清楚：
- 它需要申请，所以如果你的信用不好，利率就会很高，或者可能直接被拒绝。
- 如果房价跌了，然后你的借款比房子的净值还多，一旦要卖房子，你需要把差价补上。回想一下08年的次贷危机，让房价狂跌，即使房子都不值那个价钱，你依然要把差价补上，想想那会有多痛苦。
- 房屋抵押贷款的利息不能帮你抵税，除非你把钱用在修缮房子上面，这是2018年税改后的新规定。
第7名：401K hardship withdraw
与401K loan不同，hardship withdraw一旦拿出来就放不回去了。取出来的钱全部要交税，而且如果你未满59.5岁，还有额外10%的罚金。
菌菌举个例子：假如你需要10万，然后你的税率在25%，再加上10%的罚金，那你需要从traditional 401K里面拿出来约14.3万，这样才能在扣除税和罚款后得到10万。因此，401K hardship withdraw是一种很伤害账户金额的取款方式。
第8名：反向抵押贷款reverse mortgage
这是美国专有的老年人养老方案，必须62岁以上才能用。它的本质就是用房子养老，因为只要你还住在这个房子里，借款和利息就不需要偿还，而且它的申请不考虑收入或信用好坏，对很多退休老人来说，是个不错的选择。
当你去世后，贷款机构会根据房子的市价跟你的借贷作对比，如果还有剩余，即可传给儿女，如果连本带利比房子价值还高，贷款机构既不会向你的家人要钱，也不可以从你的遗产中索要，就算是吃了哑巴亏。
因此，这个东西就跟年金差不多，活得越久，拿的钱就越多越划算，但这个反向贷款的好处在于收入不交税。因此reverse mortgage在美国非常受欢迎，也是很多家庭养老的备选方案，所以更多信誉良好的贷款机构，也进入了这一领域。但是，利率差异很大，所以如果这种贷款吸引你，你需要货比三家，仔细阅读细则，别掉进陷阱里。
接下来菌菌说说它的风险。它最大的风险就是：一旦你不住在这个房子超过12个月，你就需要把贷款连本带利地还清，无论是因生活不能自理而搬到养老院，还是卖房子。好在近些年，政府把这个规则又放宽了，如果是夫妻二人，其中一人因去世或者任何原因搬离房子，都没关系，只要配偶还住在房子，就不需要还贷款。这样就很大程度上减轻了配偶的压力。
第9名：Margin loan
假如你在投资账户里有一堆股票基金，你可以根据它们的价值借钱出来，借出来的钱没有用途限制，这就叫margin loan。比如你的股票账户里有价值100万的股票，券商可能允许你借出来50万。
这个方法最适合那些有股票基金，但又不想卖的人。可能是现在卖的时机不好，市场在跌，或是卖了交税太多，你就可以用margin loan的方法把钱借出来。只要是借钱，一定伴随利息，但好处是只要是借的钱，就不需要交税。无论是前面的寿险，401K loan，房屋抵押贷款HELOC，反向抵押贷款reverse mortgage，只要是借款，都不交税。
但Margin loan的缺点也很明显，菌菌必须要说清楚。虽然它比个人贷款利息低，但基本上比房屋抵押贷款HELOC的利息要高，并且利率差异很大，你要花点时间去比较，才能找最优惠的。
它还有一个更大的风险那就是margin call。由于你拿的是股票基金作为抵押，但股票基金的浮动会很大，假如市场狂跌，你的投资组合低于某个水平，就会发生margin call，这时券商会要求你存入更多资金，否则他们就会强制出售你的股票基金。试想一下，在市场狂跌的时候被强制卖出，你的损失只会更为惨重，而且如果有利润你还需要为此缴税，这就是双重打击！
第10名：信用卡
它排在最后一名，却被最多人使用，是不是很讽刺？
如果你是薅信用卡羊毛的高手，能玩转超低利率信用卡，几乎不产生利息，那用信用卡做应急资金完全没问题。菌菌见过不少这样的高手，但大多数人不是这样的，而是明知利息高，还偏要借，而且每次只还个最低还款额。
那银行可就太开心了！要知道，他们让你还的那个最低还款额，对你还本金几乎没有任何帮助，只能让你债台高筑，最后付出巨大代价。
信用卡利率通常高达18%-25%，远高于其他所有选项。一万美元的债务，如果只还最低还款额，可能需要30年才能还清，最终付出的利息将是本金的两倍以上！
总结
我们回顾一下：
- 应急资金和投资账户里的低风险资产是最优选择。
- 接下来是Roth IRA本金、寿险现金值和401K loan。
- 再次是HELOC和401K hardship withdraw。
- 最后考虑reverse mortgage、margin loan。
- 信用卡则是万不得已的选择。
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对了，你目前的应急资金够几个月的开支，或者你还有什么其他筹集紧急资金的方法，欢迎在评论区分享！如果觉得视频有帮助，别忘了点赞和分享菌菌的频道哦！
