哈喽大家好我是投资菌
今天菌菌要告诉你，你的寿险保单里藏着一个小金库。它有3大妙用，而且是保险公司不会主动告诉你的秘密。不懂得这3大妙用，才是真的浪费钱！
无论你买哪种美国人寿保险，它都有一个小金库。除了Term定期寿险没有，剩下的whole life、IUL、GUL、VUL等等都有！
买寿险签合同时，你可能更看重它能赔付多少钱，以及你每月要交多少保费。但你知道吗？买完之后，这个寿险能不能赔付的大权，可掌握在这个小金库身上！
这个小金库的学名叫做现金值，即cash value。
接下来，菌菌就讲讲美国寿险的小金库能干嘛，主要就是3件事！
第一层、自动续费大师
有一些小伙伴买过寿险几年后，因为换了银行卡或者手头紧等多种原因，大半年没交保费，他却发现保险还在，依然有效，这是为什么呢？
答案就是在你没交保费时，公司会自动从现金值小金库里，扣掉所需费用。因此，如果你的小金库不小，帮你撑个大半年甚至好几年都没问题。
注意
这里菌菌不是在鼓励大家随意不交保费。紧急情况下现金值暂时能帮你扛一下。但等到资金周转开的时候，最好把忘交的保费补交一下。因为除非你收获的回报率非常的好，否则不按照计划交保费，可能会让保险提前失效。
比如：本来能保到90岁，并且又活到了88岁，结果发现保险85岁就失效了不给赔，那才是真的得不偿失。
相反，如果你前期一直按时交保费，回报率也不错，只要小金库里面的现金值够用，你可能可以咨询一下你的顾问，你是否可以提前停止交保费。比如：设计的是交20年保费，如果小金库够大，是不是交18年就可以了？
总之，如果你小金库内的现金值超级多，帮你交保费都是小意思，那么就可以进入下一层了。
第二层、你的专属提款机
没错，你的小金库会变成你的专属提款机，不管用途和年龄，只要你想就可以拿出来花，而且利润还是无税的。
它为什么能无税呢？因为名义上这钱你是借的。国税局对于有利息的借款，不收税。因此，用超低利息从寿险里把利润借出来花，就变成了富人避税的利器。为此，保险公司设计了专门的投资型寿险。
投资型寿险与其它寿险的区别在于：有广泛的基金投资选择，以及极低的利息。可以像401K一样投资各种基金，并且实际利息极低，在1%左右。正因为利息极低，通过投资回报很容易赚回来，所以这种产品的使用方法是对取出来的钱：只借不还。投资型寿险学名为VUL，由于它属于投资品，受美国证券监管局监管，所以只有持照的投资顾问才被允许卖这种寿险，保险经纪并不涉猎这方面的业务。
注意
虽然你可以从任何有现金值的寿险中借钱花，但如果它不是投资型寿险，它的利息会很高，通常是4-8%。另外，如果不是投资型寿险，通常回报率也不高。IUL产品的回报率预期通常是4-6%，Whole life产品的回报率预期通常是2-4%。
因此，高利息，低回报，连利息都赚不回来，就是个危险的提款机，可能会让你得不偿失。
为什么会得不偿失？因为一旦因取太多现金值，而导致寿险失效，会迎来两大坏处：
- 死亡赔付没了
- 失去了寿险的外壳，它的交税规则就跟普通投资账户一样了。国税局会清算你一共拿了多少利润，然后全部需要交税。
比如：你几年来一共拿出来200万利润，结果导致寿险失效了，那么国税局会让你将200万利润都在今年交税，你想想你要交多少税？
因此，从小金库取款前，先咨询你的顾问。他会告诉你从这个产品取款划不划算，怎么取，取多少，才能又划算又能避开寿险失效风险。
如果你的小金库现金值超级多，又舍不得拿出来花，或者拿出来花的也不多，那么就可以进入下一层了。
第三层、赔付助推器
寿险的规则是小金库内的现金值永远不能超过死亡赔付。一旦超过死亡赔付，也会被国税局视为普通投资账户。这个规则主要是国税局防止富人买超级小的寿险保额，然后在里面藏一堆利润不交税。因此，为了不坏规矩，保险公司会为你密切关注并防止这种事情的发生，而对策就是两个方法：要么增加死亡赔付，要么把多余的钱退给你。
因此，如果现金值超级多，你可能会看到死亡赔付上升。比如：本来买的是80万死亡赔偿，后来变成120万，或180万，死亡赔付会被推上去。
因此，了解你的寿险小金库有多少钱，非常重要。无论你买的寿险是不是为了获得无税收益，你的小金库都很重要。因为哪怕你只在第一层，小金库都有帮你交保费的作用，所以现金值这东西永远是多多益善。
每次你交的寿险保费，只有一部分是去交保险相关费用，还有一部分是公司帮你拿去投资理财了。这个投资理财的回报，就会被加进小金库里面。因此，了解你的寿险是按照什么投资理财给回报，回报的预期范围是多少，就非常重要。
希望菌菌讲明白了寿险的小金库能为你做什么，以及它的重要性。由于每家寿险产品都不同，菌菌这里讲的只是基本信息，如果你有某家的产品想让菌菌看看，或者正在考虑购买寿险，但不知道自己适合哪种，都可以点击右上角预约咨询哦，会有专业的金融顾问根据你的情况，为你做推荐。
