每年你都需要跟你的投资理财顾问做review，看目前这个寿险是否跟你买时候的预期保持一致，如果有变，看是否需要调整。
就算再忙，也至少要每2-3年抽空约一下你的顾问做review。健康体检你每年都做，而你的财务体检也同样重要，不应该落下！
为什么要做review？
相信你多多少少也听人说过：“寿险都是骗人的，有多少人花了钱最后不给赔。” 这种结论你在国内应该听到不少，虽然不懂其原因出在哪，但听多了还是会有点怕。在美国，虽然寿险体制较国内更完整，但也会有人遇到这样情况。
其最大原因就是保险经纪卖完就没有再管了，并不是他们不负责任，而是他们并没有义务给你做每年的review。
之所以很多人选择与投资理财顾问购买寿险，最大原因不是因为顾问可以当瑞士军刀，无论是保险、投资、还是税他都可以cover，而是他有fiduciary duty，用年检review来保证你的财务健康。
相比保险经纪，他们所持有的执照没有义务帮你做review，答应帮你做review的经纪都是好人，但这些好的经纪可以帮你做review到何时却是个很大的不确定因素。
如何避免“保险不给赔”？
那么在购买寿险，或者做年检annual review的时候，你需要知道什么来避免“保险不给赔”呢？
一、如果你买的是标准的寿险，只为了给家人留一笔钱，那你需要知道5个基本常识：
二、如果你买的是有额外属性的寿险，比如加了Long Term Care（长期护理），那你需要知道7件事：
例子：
小王买了个有长期护理的IUL（指数型寿险）目的就是需要长期护理时能拿到钱，没用上的就留给孩子。
购买时保险经纪告诉他：IUL的投资只涨不跌，而且如果市场表现好，回报率不错的话，当手头紧没法继续缴保费时，一段时间不缴也是没关系的（以上正确无误）。
保险经纪帮他做了50万的保单可以保到110岁，小王很高兴，购买之后再也没见过他的经纪。
3年后，小王因手头紧，中途2年没交保费，期间小王也找不到他的保险经纪，也不知道怎么做。到第五年时，手头宽裕了的小王又开始继续交保费，他一看50万保单2年没交依然有效感觉很欣喜很满意。
但其实预警已经响起了，只因为现在保单有效，不代表它能有效到110岁。
正因为他期间没有交保费，保单有效期已经从110岁降到了89岁，这还是因为他在缴保费时的几年市场表现很好。
如果小李在缴保费时市场表现不好，那么他的寿险能保到的年龄将会更短，需要寿险时寿险却失效了，然后必定会气愤的喊出名句“寿险都是骗人的，交了那么多钱不给赔”。
三、如果你买的是投资性质的寿险，那你需要知道7件事：
没错，你是以贷款的方式拿出来的，但因为利息极少，通常为1.5-3.5%，跟你普通的投资要交税相比，这个投资不交税只交利息是非常合算的。
专业的顾问会把它设计成完美的不用还的贷款，而且保单还会永久有效。因此，这就更需要你和你的顾问做review，尤其是取钱出来时，将会和一开始购买时讲的有出入。
例子：
小李买了个纯投资性质的寿险VUL，目的就是尽量在退休时有更多钱花，如果没花完就留给孩子。
购买时投资理财顾问（VUL只能与投资理财顾问购买）告诉他：投资回报无上限，大盘好的时候涨30%也是有可能的，但由于也有跌的时候，所以美国股市的历史回报率在10%左右（以上正确无误）。
随后顾问帮小李用8%回报率做了个能保到120岁的保单，期间能从70岁开始每年拿7万一直拿到85岁。
这里小伙伴需要知道：这8%的回报率起了决定性的作用来促成以上的所有条件，这也是为什么每年的review至关重要。
因为只有从现在开始到小李70岁时的平均回报率真的是8%，以上说的条件才能成立。如果年均回报率是10%，小李每年能拿出来的钱将会多很多。
相反，如果年均回报率低于8%，小李能拿出来的会更少，加上小李如果没关心过历年收益还执意要每年取7万，这将导致保单失效，造成重大损失。
因为一旦保单失效，投资性质寿险的意义将全部消失，因为不但取出的所有钱全部需要交税，小李的孩子也将得不到一分钱。
因此，review非常重要，因为未来市场和经济的走向没有人能左右，而顾问的工作就是在不确定性中做出对你利益最优的计划。
四、只有一种寿险不需要每年review，那就是Term
因为Term非常简单粗暴，它的保费直接用来缴保险相关费用，只要你持续缴费，就可以保特定的期限，拥有特定的总保额，不会有变化。
但我仍然建议至少每2-3年做一次review，因为几年间你会有财务上的变化，顾问可以把你的Term做相对应的调整，来完善你的财务计划。
千句万句汇成一句话：一定要做annual review。
大部分人买了寿险，只知道自己交了多少钱，其他的不是不确定就是不知道，再一问：“你上一次review寿险是什么时候？”回答基本是买完就没做过review，或者是原来的经纪已经找不到了。
为此，通常有两种解决办法：
- 打电话给保险公司客服，询问这些问题，让自己心里有个底。
- 找一个有寿险方面经验的投资理财顾问，他们都可以帮助你。
祝大家购买的寿险都可以雪中送炭、锦上添花，而永远不会喊出“寿险都是骗人的，交了那么多钱最后不给赔”这样的话。
也请大家能理性看待这种事的发生，因为这种新闻只有结论，你并不知道其中原委。
唯一可以确定的就是：如果寿险充满骗局，那它将不会有几百年的历史，更不会作为必不可少的金融工具融进每个家庭，成为风险管理的一部分。
如果全文你什么也没记住，也请记住：
人在活着的时候任何投资都是锦上添花，但当人去世时，留下来的寿险就是为家人雪中送炭。为了最后的这份爱能够完好的保留下来，一定要记得做年检annual review！
