美国社保金省税攻略：7个合法省税方法（2024完整指南）

每年节省数万美元的实用社保税务规划策略

哈喽大家好我是投资菌

菌菌已为大家带来了3期关于美国社保金的内容，教大家如何最大化社保金收入，但获得高额社保金只是第一步。本期，菌菌要教你如何巧妙地留住这笔退休金。7个绝妙方法，让你在收到社保金后，合法地少交税，把更多的钱留在自己口袋里。

在揭晓这些妙招之前，我们先来了解一下美国社保金的交税规则，这里有个好消息和一个坏消息：

坏消息是，社保金确实需要交税，而且是按收入交税，比长期投资增值税要高得多。

好消息是，并非所有社保金都要交税。最多只有85%的社保金需要交税，而且如果你懂得运用避税策略，可以将这个比例降到50%，甚至是0%！

美国社保金交多少税？

你的社保金到底属于哪个征税档位呢？这就要看你的"combined income"了。它由三部分组成：

1. 调整后总收入AGI：包括工资、自由职业收入、Pension养老金、股息、利息等各种收入。
2. 非应税收入nontaxable income：如municipal bond市政债券利息等，任何不需缴纳联邦税的收入。
3. 一半的社保金收入。

将这三部分相加，就得到了你的combined income。根据这个数字，你就可以判断自己是属于0%、50%还是85%的征税档位了。

具体规则如下：

夫妻合并报税：

• Combined income 不超过$32,000：恭喜，你的社保金完全免税！
• $32,000 到 $44,000 之间：最多50%的社保金需要纳税
• 超过$44,000：最多85%的社保金需要纳税

个人报税：

• Combined income 不超过$25,000：你的社保金同样免税
• $25,000 到 $34,000 之间：最多50%的社保金需要纳税
• 超过$34,000：最多85%的社保金需要纳税

需要纳税的部分将被计入你的总收入，按普通收入税率征税。

你可能已经注意到，这些门槛相当低。3-4万美元可能远远不够支撑舒适的退休生活。但别担心，接下来菌菌将为你揭示7个绝妙方法，让你即使年收入高达几十万，也能巧妙避免为社保金缴税。

特别提醒：以上讨论的都是联邦税。此外，还有9个州对社保金征收州税，它们是：Colorado、Connecticut、Minnesota、Montana、New Mexico、Rhode Island、Utah、Vermont和West Virginia。如果你住在这些州，可能需要额外考虑州税的影响。

那么，你准备好了解这7个省税秘诀了吗？它们会彻底改变你的退休生活，变得更自由舒适！

方法1：从无税账户中取款

这可能是最简单但最有效的避税策略。在美国，共有6个账户允许你完全免税取款。越多地利用这些账户，你就越能保护你的社保金免受税收的侵蚀。

好奇这6个神奇的账户是哪些？菌菌已做了一个详细的内容，深入介绍了这些账户的使用方法以及各自的优缺点。该内容自3月发布以来，已被无数博主抄袭，足以证明其内容的质量和实用性。

在这6个无税账户中，Roth IRA无疑是门槛最低却最灵活的选择。想象一下，如果你往Roth IRA里存入50万美元，坚持投资使其增值到150万美元。令人惊喜的是，你可以将全部150万美元取出，而不用支付一分钱的税款！

如果你能巧妙地将美国社保金与这些无税账户的取款相结合，你就有可能实现一个看似不可能的目标：让你的养老金完全免税，以此大大的增加你的可支配退休金。

方法2：存到traditional账户能减税

也许你对Roth账户不太感冒，或者觉得它不太适合你的情况。别担心！Traditional的IRA和401(k)账户同样可以成为你的省税利器！

来看看2024年的存款上限：

1. 自己开的Traditional IRA：

   • 50岁以下：可存$7,000
   • 50岁及以上：可存$8,000 想象一下，仅仅通过这一步，你就能减少$7,000-$8,000的应税收入！

2. 公司提供的Traditional 401(k)：

   • 50岁以下：最高可存$23,000
   • 50岁及以上：最高可存$30,500 这可是能帮你砍掉2-3万的应税收入啊！

3. 别忘了HSA（健康储蓄账户）：

   • 个人账户：可存$4,150
   • 家庭账户：可存$8,300
   • 55岁及以上：还可额外存$1,000

   如此又能帮你砍掉$4,000到$8,000的应税收入！

想想如果你能把三个都好好利用上，你的应税收入将会大幅减少，每年立减4万-8万的应税收入！记住，聪明理财就像下棋，既要看眼前，也要谋长远。利用好这些账户，不仅能帮你现在省下不少税，还能让你的退休金更加丰厚。

方法3：利用亏损的投资

没错，投资亏损也有大用处，这招会让你对亏损刮目相看！

如果你有普通的Brokerage投资账户，里面有些投资处于亏损状态，别急着伤心。这可能是个帮你省税的好机会！别小看这个额度，它能为你减2层的税。

具体操作如下：

1. 卖出亏损的投资
2. 别在前后31天内买回同样或类似的投资（这很重要！）

这样做能给你带来双重税收优惠：

• 首先用来抵消你的投资利润
• 如果还有剩余，最多可以抵扣3000美元的普通收入
• 更棒的是：如果亏损额度超过了当年可抵扣的部分，剩下的还能留着以后继续用！

这招不仅能帮你现在省税，还能为未来的税收规划提供更多灵活性。所以下次看到投资亏损，别太沮丧，说不定它正在为你的税务优化出一份力呢！

方法4：在对的账户选择对的投资

想知道如何让你的投资组合和税收策略完美配合吗？这招会让你大吃一惊！

在Brokerage投资账户里面买收入型的投资，比如REIT、高息股票、债券等，很容易让你的美国社保金交更多税。因为这些收入型的投资是每个月自动派息，而你得到了利息就要按普通收入交税，没一点省税的余地。因此，如果你喜欢这种收入型的投资，最好在IRA或者401K里面买。

那么Brokerage投资账户里面该买什么呢？答案就是增长型的投资，比如成长股和各种基金。因为这些投资只有当你卖出，才需要交税，给你更多控制权。除了控制权，如果你想少交点税也是有方法的。那就是买与卖之间的时间间隔超过1年，你可以享受更低的长期增值税率。毕竟长期增值税一共就3个税率：0%，15%和20%，比交普通收入税划算多了。

注意：这个方法只适合在退休后使用。如果你还未退休或未满59.5岁。这个策略该是反过来的。也就是年轻时，把涨得多的投资放到退休账户里面，收入型的放进Brokerage投资账户里面。

因为年轻时有更长的时间让投资增值。然后你还能因为退休账户的税收优惠，来达成巨额收益免税或延税的目的。

举个简单的例子：我们的目的是存进去50万，能靠时间赚个100万，最后150万都不交税才好呢，这是Roth账户。或者有150万时，能做到延税，也就是自己控制要取多少钱，交多少税，它是Traditional账户。

对于Brokerage投资账户，年轻时可以考虑购入一些收入型的投资，获得固定的利息和分红，以便满足你在退休前的资金需求，让你每年赚些外快，补贴生活。毕竟退休账户需要等到59.5岁之后才能取款，而Brokerage能给你更多灵活性。

因此，退休前后的投资策略需要灵活调整，各种账户的使用方法可能完全相反。通过在不同账户中巧妙安排投资，你可以同时满足当前需求，为未来做准备，还有优化税收。

方法5：先拿退休账户养老，后取社保金

这个策略可能会让你的退休储蓄和社保金都发挥最大作用，因为这招有两大好处：

第一个是从退休账户中取款，能有效减少你的账户总额，以此来减少未来的RMD。RMD是当你达到72岁或73岁时，国税局IRS就等不急了。他们急着想让你取钱，这样就可以开始征税。这就是RMD的由来：强制你每年至少从某些退休账户中提取一定金额。以下账户都有RMD：401K、IRA、403B、457、SEP IRA、SIMPE IRA。

第二个是能让你的社保金增值。虽然美国社保金最早的取款年龄是62岁，但越晚领取，每月能拿的金额就越多。每延迟一年领钱，你的社保金就会增长约5%。特别是到了67岁后，延迟领取每年能获得8%的增长，这种增长是无风险的，比任何无风险的投资的回报都高。

然而，这个策略也有需要考虑的地方：社保金不能作为遗产传给家人，而退休账户可以，所以如果你的主要目标是给家人留下更多遗产，那么可能需要重新权衡这个策略。

通过这种方法，你可以更好地控制退休初期的税务状况，最大化你的社保金收益，同时在当前收入需求、未来税负和可能的遗产规划之间取得平衡。

方法6：巧妙避开RMD

想知道如何完全摆脱烦人的RMD吗，这里有两个方法：

捐（QCD）

第一个方法适合拥有高净值的你。对于IRA的RMD，你只要直接捐给合格的慈善机构，它就不会被算作收入，也就不用交税了。这个叫做QCD qualified charitable contribution，在2024年，最多可以捐赠并抵税$105,000。

其中你可以用$53,000的QCD做一个一次性的捐赠，到CRT Charitable Remainder Trust 或者CGA Charitable Gift Annuity里面。这2个表面看是捐赠，但不仅能做到减税，还能让钱兜兜转转飞回自己手中，高净值的小伙伴可以考虑一下。

注意：401K不能使用QCD策略，如果你有大额401K想避开RMD，就只能用下一个方法了。

转（Roth Conversion）

第二个方法人人都可以使用，那就是将有RMD的账户转到Roth IRA里面。虽然转换时需要缴纳普通收入税，但之后的增长和取款都免税。

长期看，这个策略的优势更明显。

年轻时可能觉得账户增长不多，省税效果不明显。毕竟年轻时帐户里也许才几万或几十万，每年10%的增长，只能获得几千或几万，你可能感觉为这点东西省税没意思。

但退休时，账户价值可能达到几十万甚至几百万，每年就能为你赚到几万或几十万。考虑到退休后还有20多年的增长期，直接让你的百万利润免税，完全是省税省到手软。

另外，它还有个额外好处：继承人获得这个Roth IRA账户时，也完全没有任何税务负担，轻松实现世代省税。

方法7：选择1099收入，让退休生活更自由更省税

如果你退休了也闲不住，这个方法正合你意！许多退休人士选择以顾问身份工作，拿1099收入而非W2工资。为什么这么做？因为它有三大优势：

第一是1099收入很灵活。你可以轻松地将部分收入推迟到下一年，从而灵活控制当年的应税收入。这种灵活性让你能更好地规划税务策略，在需要时减少当年的税负。

第二是更多抵税机会。收1099后，你可以申报更多与工作相关的支出来抵消收入。例如：新电脑、打印机、职业发展课程等，太多花销都可能成为合法的抵税项目。更赞的是，你甚至可以将明年的商业支出提前到今年，提前享受税收减免。

第三是有自主退休账户。收1099后，你可以开设Solo 401k或SEP IRA等自主退休账户。边存退休金，边获得存款减税。你将不再依赖雇主提供的401K，掌控权完全在你手中。

但要注意的是：如果你边领社保金边工作，你的社保金可能会暂时被下调。这一点一定要纳入你的整体规划考虑。

通过选择1099收入，这种策略不仅让你的退休生活更加充实，还能在经济上给你更多收入和灵活性。

结语

看完这7个方法，你可能注意到它们之间似乎存在一些矛盾：

• 有时建议先从退休账户取款，有时又说先取社保金？
• 一边说工作会减少社保金，一边又推荐找1099工作来减税？
• 有时推荐Traditional账户，有时又建议Roth账户？

这些看似矛盾的建议其实反映了退休规划的复杂性和个性化需求：

• 有人有子女，有人没有
• 有人喜欢继续工作，有人更愿意彻底退休
• 有人需要大量退休金维持生活，有人则生活简朴

正是因为每个人的情况都不尽相同，菌菌才提供了这么多样化的策略。这些方法就像一个工具箱，你需要根据自己的具体情况选择最合适的工具组合。

如果你想知道哪种策略最适合你，欢迎来跟菌菌的顾问聊聊。他们会根据你的实际情况，为你量身定制一个既能增加退休金，又能合法省税的方案。想象一下，每年多拿几十万收入，却能轻松省下几万税款，这样的退休生活是不是很吸引人？

记住，明智的退休规划不仅关乎省钱，更会让你有更多可支配收入，控制风险和聪明传承，来让你的黄金岁月过得精彩无忧。如果你想更全面地了解退休准备，不妨看看菌菌最近爆火的视频《在美国退休前必做的5件事》。这个视频已吸引超10万人观看，好评如潮！它是本期内容的完美补充，希望会给你更多启发。