新移民必看：在美国怎么拿社保金？工作多久才能拿？

哈喽大家好我是投资菌

如果你是新移民或第一代移民，你可能想知道在美国要工作多少年才能拿社保金？什么样的收入能被用来计算社保金的高低呢？只能是工资收入吗，股票收入或房租收入可以吗？有什么技巧可以拿到更多的社保金吗，等一系列的问题。菌菌将在这个视频中，一站式让你了解一切。

什么收入能被用来计算社保金？

答案很简单：只有赚取的工资收入才算，比如作为员工收到的W2，或者自雇收到的1099-NEC。

投资收入（股票基金债券等）、房租收入、利息收入、Pension养老金收入、annuity年金收入、利息和分红收入，这些统统不算。

获得美国社保金的最低要求是什么？

你只需要记住2个数字：40和4

很简单，想要获得美国社保金，你只要总共获得40个credit绩点就好了。

那这40个绩点是怎么算的呢？

实际上，你每年最多只能获得4个绩点。在2024年，只要你赚$1730就能获得1个绩点，想要赚满一整年的4个绩点，你需要在一年内赚取$6920的收入。明年就不是这个数字了，因为人均收入在上升，所以每年这个收入数字会上调一点点。

说回绩点，这每年最多4个绩点，可能带有一些迷惑性。很多人以为这4个绩点是每个季度只能获得一个的意思。其实并不是。

如果你赚钱很厉害，比如你一个月就能获得$6920的收入，那你就轻松的把这一整年的4个绩点都拿到手了。

由于拿美国社保金你需要至少有40个绩点，而每年最多能拿4个绩点，所以人们常说你只需要在美国工作10年就能领社保金了。这么说确实没错，但前提是你每年都能拿满4个绩点，如果你无法拿满，工作满10年就能拿社保金的这个说法，就变成了错误信息。

因此，不要记住10这个数字。你要记住的是共获得40个绩点，以及每年最多获得4个绩点，这两个数字才对你更有用处。

另外，这一辈子你可能会获得超过40个绩点，但是获得更多绩点无法让你获得更多的社保金。想要获得更多社保金，你要记住35这个数字。

如何获得更多社保金？

35代表的是：社安局会截取你工资最高的35年，来计算你会获得多少社保金。

假如一个人工作了40年，前5年收入都比较低，那么社安局就会截取后面的35年，用来计算这个人将获得多少社保金。因此，很多人为了领更多的社保金，就选择多工作几年，主要就为了计算社保金时能用后来的高薪数字，而把之前的低薪年份都舍弃掉。

如果你是30岁以后才到美国的新移民，又想早退休，就很有可能工作未满35年。比如只工作了25年，那国税局该怎么算呢？答案是：人家依然按35年算。把25年的工资经通胀调整后全部加起来，剩下10年都按0计算，然后除以420个月（即35年）。虽然这只是计算社保金的第一步，但你大致可以看到10年的0收入是多么拖后腿了。

具体的社保金计算非常复杂，菌菌就不讲解了，因为没有意义。你只需在社安局官网注册个人账户，登录进去，你会看到官方已帮你算好的数字。

你只需要知道，如果你在美工作时间没有35年，即使你的工资再高，你的社保金也会很少。

工资越高，社保金越高吗？

那么如果工作满35年，是工资越高，你的社保金也就越高吗？答案是：是，也不是。

因为你会发现年薪80万的人，跟赚18万的人相比，在社保金上没有明显优势。

为什么呢？答案就是只有部分薪水才会被收社保金的税。无论你的年薪多少，在2024年，最多只有$168,600会被收社保金的税。在2025年，这个数字将变成$176,100。每年这个数字都会上调一点点。

增加美国社保金的5个技巧

因此，如果你想获得更多的社保金，只有3个基本方法。

尽量工作满35年，以此来避免大量0收入的年份，被用来计算社保金的额度。
尽量工作超过35年，用后来的高薪的年份，替换掉早年的低薪年份。
延迟领取社保金。62岁是最早领取社保金的年龄，70岁是拿最多社保金的年龄，而67岁满退休年龄是你拿满额退休金的年龄。总之就是越往后面推，你所能拿到的就越多。即使早早停止工作，只要延迟领取社保金就可以拿到更多。想知道在62到70岁之间，哪个年龄取款是最佳年龄，可以去看这个文章。

接下来菌菌讲2个剑走偏锋的例子，也能让你拿到更多的社保金。

如果你的孩子年少有为，拥有了自己的公司。那么你可以让你的孩子，给你开个17万左右的年薪，并且开1099-NEC收入或许是更好的选择。因为这么高的收入，如果开W2要交很多税，但收1099-NEC会让你变成自雇身份。不但可以让你有很多工作相关支出拿来抵税，还能自己开SEP IRA或Solo 401K每年可存高达6万9的个人养老金，以此达成减税和增加养老金的双重好处。
跳出非拿自己社保金的思维。如果你的社保金比较少，也没必要为了多获得一点，而牺牲退休的快乐时光，死磕那35年的工作时长。如果你的配偶社保金比较多，你可以领一半他的社保金，而且他的额度也不会受到任何影响。你和配偶只需要结婚满1年就可以。如果你对这个方法感兴趣，可以去看这个文章。

下面说一个行不通的例子

千万别觉得你给美国交税了，你就会获得社保金。如果你的收入全部来自投资收入和房租收入，虽然每年照常给国税局交很多税，你也完全不会有社保金。记住：只有主动收入，作为员工收W2或者自雇收1099-NEC，才能被用作计算社保金哦。

别指望靠美国社保金养老

最后菌菌可能要泼大家一点冷水，那就是美国的社保金真的不多。

即使你在35年中，每年都能为社保金交满额的税，在2024年，最高的社保金额度就是每月$4873，即每年$58,476。想想当你每年能赚17万以上，社保金却只有不到6万，你能完全指望它来退休吗？再者每年能赚这么多的人毕竟少数，根据社保局的统计，只有约6%的美国工作者年收入会超过社保税的税收上限，而且要连续35年都保持这样的高收入，所以大约只有0.1%的受益人能获得接近最高的福利金额。大多数人在2024年获得的社保金都很少，平均福利仅有每月$1,862，即每年$22,344。

想纯靠这些金额来生活基本是不够的。更差的是退休后收到的社保金是要按收入交税的，到手可能更少。