哈喽大家好我是投资菌!
今天要跟大家聊个热门话题：年轻人买Term保障，用Brokerage投资，真的是最佳理财策略吗？你可能也在社交媒体上看过这个建议，但这个策略究竟适合你吗？毕竟用错了可是劳财伤神几十年！
放心，今天菌菌就把它讲透彻，看看这个策略是否适合你，保证你5分钟内就有答案。
Term寿险与Perm寿险的区别
首先，咱们得弄清楚Term是个啥。简单来说，寿险分两种：Term定期寿险和Perm终身寿险。
Term是use it or lose it，就像车保险。车保险交保费是为了撞车可以理赔，但如果无事发生，你从保险公司也得不到好处，却依然要持续交保费。Term也是同理，选个10年期或者20年期，在交保费期间如果不幸去世，家人就可以获得赔偿。因此，Term可以说是你不想用到的保险。
然而Perm是你一定会用到的保险，因为没人会永远活下去，所以Perm终身的保障才最有用。你常听到的whole life，universal life，IUL，VUL全都属于终身寿险的范畴。
为何年轻人被建议买Term+Brokerage?
那为什么普遍说年轻人买Term就够了呢？原因是Term就像租房，Perm就像买房。年轻时大家普遍租房，虽然会被说太傻，一边帮房东还贷款，一边房子的增值与你无关，但无所谓，因为你就是要个地方住。但当房租涨到你受不了，或者有了家庭想要个稳定的住处，你就会想买房了。
然而Term最大的麻烦也是涨房租。Term并不是到期就没了，而是之后仍欢迎续保，但由于会有一个巨大的保费增长，涨得太多，几乎没人续保，所以人们会转保Perm。
Term+Brokerage策略适合所有年轻人吗?
人们买房的时间点跟手上有多少资金有关。有些人一毕业就买房了，有些人为凑首付工作多年。但只要手上有资金，大家总是愿意尽早买房，毕竟能增值的东西都是越早买，越能获得更多的增值。
Term与Perm的抉择也如此。当年轻人还无法负担得起终身寿险，用Term保障，用Brokerage增值，就是很好的先发策略。但当你有钱买房，就不会为别人的房子还贷款，把钱浪费在租金上面。
因此，Term+Brokerage的策略是否适合你，取决于你手上是否有足够的资金。如果有足够的资金，直接用Perm，即可以收获超出Term+Brokerage的效果。
保险要增值干嘛？
你可能会问，寿险不就是死后给一大笔钱吗？我要它增值干嘛？
寿险增值有3大作用！
- 它能帮你交保费，省了不少钱。有些人因为资金紧张，几年没交保费，但保单依然有效就是这个原因。
- 增值多了还能随时取出来花，且用途不限，无论是当做生活补贴还是养老都没问题。
- 增值越多，死亡赔偿也就越多。
因此，增值永远是多多益善。要知道，不管是取出的钱还是赔偿，通通都是无税的！这可是7702税法里给富人开的避税后门，比投资账户强太多了。
不同终身寿险的增值预期
至于怎么增值，就得看你选哪种终身寿险了。
将收益预期从低到高的排列分别为：whole life，universal life，IUL，VUL。
Perm里最保守的Whole Life，相当于买定存，长期预期为2%；最激进的VUL相当于买基金，长期预期为8-10%，你可以根据自己的风险偏好选择。
如何选择合适的寿险?
就像买房租房要看户型和价格，买保险也要了解种类和价格，才知道自己能负担哪种。不过和房子不同，保险价格需要找顾问申请过才能知道。
但你并不用担心申请之后，就必须要付费购买。因为哪怕你已交保费，只要在30天内改变主意都可以退保返全款。全美的寿险都是这个规则。
寿险购买过程：免费体检→免费申请→获得报价→接受报价→缴保费→30天不满意可以退全款
越早行动越好
因此，不要怕麻烦顾问，尽早深入了解报价才是真。
因为无论哪种寿险，对保费影响最大的两个因素就是年龄和病史。每增长一岁保费都会更高，而且年龄越大越容易有病史。
因此，尽早了解报价，立刻锁住保费才是上策。只需点击右上角预约咨询，即可通过菌菌的金融顾问获得你的Term或Perm的专属报价，金融顾问还会根据你的情况建议哪种寿险更适合你。
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