发布日期:February 15, 2021
更新日期:August 15, 2022
哈喽大家好我是投资菌!

上期讲了寿险与退休账户相比,有哪些好处?以及该如何正确使用它。还没看过的小伙伴,建议先去看上一期。因为本期的知识,是叠加在上一期的基础之上的,所以直接来看本期内容,你可能会发现有点困难。

而本期菌菌就来分享给大家,5个只有业界内部的人员,才知道的tips,看看行业内的人,给自己配备这项投资时,是怎样将利润最大化的?

前情提要,无论你看好IUL还是VUL,只要你的主要目的是投资,就可以用下面的5个tips。这5点是一个比一个的重要,所以建议大家一定要耐心看到最后,把这5个方法一网打尽。你的顾问会对你刮目相看,直呼内行!还可以有效降低有些人在帮你构建保单时,搞小动作的几率。

好啦我们话不多说正片开始。

Tip#1

如果你纯为了投资,想要以后积累尽可能多的财富,取出尽量多的金额。那么构建你的保单时,记好两件事:最小化你的death benefit死亡赔偿,最大化你的premium保费。你不用担心最小化赔偿,自己没拿到尽可能多的赔偿不合算;也不要担心最大化保费,钱都被公司赚了去。透露一个行业秘密,只要DB死亡赔偿和rider附加福利都设定好,你的费用基本就被固定住了。比如:一个$100万的寿险,无论你交$300还是$1000,费用是差不多的,所以对公司来说无所谓。但是你交$300还是$1000,对你的影响可就大了!原因就是,death benefit决定了你的保险相关费用的多少,DB小,费用就少。而你每次交的保费,进入保险公司后都会被分成两部分,一部分直接被保险相关费用消化掉,剩下的部分才能去投资。比如一个$100万的寿险,交$300后就只有40%拿去投资了,如果交$1000就是80%拿去投资了。这就是为什么你要尽量最小化你的death benefit死亡赔偿,最大化你的premium保费,这样就是实现利润最大化的第一步。

Tip#2

你可能会担心,DB太少起不到保障的作用。但其实,当你账户里面的投资越来越多的时候,你的DB会逐渐被推高。还记得前面菌菌说,想要投资不交税,国税局必须要承认它是寿险,而不是纯投资,那么这个的规则就是DB总额要大于账户里的现金值。为此,国税局给了寿险行业专门的算法,所以当你的账户现金值到达一定程度,DB会被自动推高。就像是可乐瓶,如果里面的液体少,就用小瓶装;液体多,就用大瓶装是一个道理。液体对应的就是寿险里面投资总额,瓶子对应的就是寿险的死亡赔偿,而液体到瓶嘴之间的空气是国税局给出的的业界标准。因此,你不用担心DB太少的问题。前期只要设置成你满意的额度就好了,以后它会逐步升高的。如果你把DB设置太高,保费放太少,就会出现这样的情况,半瓶水却用个大瓶装。由于大瓶比小瓶费用高,所以本金少,费用高,会导致你的投资大打折扣。

“这能相差多少呢?可以举个例子吗?”

一个27岁身体健康的男性,每年投放3万坚持20年,共投资60万。如果他把DB压到最低,可以是167万,然后他可以在55岁开始,每年取出15万左右,最后共取出600万左右。但如果他没有压低DB,那么可能有450万DB,然后他在55岁开始可以取11万左右,最后共取出460万左右。由于第二种的费用极高,他在投资方面足足少拿到了144万。所以你要问你自己,活着的时候自己花更重要,还是去世后给家人留着更重要,不同的优先程度会构建成不同的保单。再透露一个行业秘密:你的保单费用越高,你的agent就赚得越多。所以很显然agent更喜欢给你看第二种,因为如果你选择了第一种,他只能赚到第二种的三分之一而已。

菌菌透露这个给大家,是因为菌菌觉得赚钱是要凭良心的,需要根据客户的需求,构建最适合的保单。希望大家谨防agent的主观判断,多注意沟通,记得找一个靠谱的顾问。

Tip #3

任何寿险,无论是IUL还是VUL必须定期做年检,至少至少每2-3年一次。联系你的顾问,检查你的保单是否健康。比如:回报率怎样?保费怎样,需不需要做调整?如果继续交目前这么多的保费,保单是否一辈子都不会失效?可能某年回报不好,看看是否有必要追加保费。早期追加,永远比晚期追加合算。这跟早点开始投资,比晚了才投资要好,是一个道理,如果你浪费了时间和复利,就只能用更大的金额去弥补空缺了。任何投资都是这个道理。

另外,很多人买了IUL就再也没见过自己的agent,因为觉得是保底理财,只涨不跌不用担心。那你就大错特错了!其实IUL的回报非常被动,它更应该做年检!如果你的agent没有做年检的习惯,你的保单会非常危险。寿险名声差,在需要它的时候突然发现保单失效,最后不给保,大多数都是因为不做年检造成的。所以如果你的agent没有做年检的习惯,或者不知道怎么做,可以找公司里面其他agent帮你,或者点击视频下方的链接申请咨询,会有专业人士帮你做年检。

Tip#4

相信很多人,将视频看到这里,都有些累了,但是最后两个tips,才是至关重要的,大家一定要为了自己的财富自由,再坚持一下!

这点也与顾问有关,那就是当你取钱时一定要先咨询你的顾问或保险公司,你应该怎样合理的取出。现在的寿险网站和手机app真的很方便,可以实时监控自己的保单,想取多少钱也就是几个按键的事,但你真的最好先咨询一下!因为这里面牵扯了两点很重要,第一个就是你的投资想要无税,一定要披着寿险的外衣,所以寿险终身不可以失效。公司会帮你计算出,你该怎样合理的取出来,来避免保单失效。而且会根据你的情况,推荐你现在取或借,哪个方法更好?第二个99%的人都不知道,那就是当你取钱时,可以咨询你的顾问,现在适不适合减少保单的db。因为当你的db减少,fee就会减少,你的账户会保留更多的钱,供你未来的投资以及取出。

Tip#5

Part 1

对于寿险,很多人会抛出这样的问题:交了2-3年保费,觉得回报率不怎样,或者里面钱不多,感觉被骗了,该不该停保?这个问题无论你是Whole Life、IUL还是VUL可能都会遇到,但千万别冲动,你先听听原因。

其实原因很简单,并不是第一年的钱都被顾问或保险经纪赚走了,所以账户里没有钱。而是,它本身有寿险的保障功能。就像菌菌前面说的,即使一个人买了100万的保单,只交了200就不幸去世,保险公司也是要赔给受益人100万的。在这个世界上,最不希望人们英年早逝的,除了家人就是保险公司了。毕竟这样,保险公司是血亏的。保险公司想要尽量减少这样的风险,所以费用不是每年平均分的,而是设置成front loaded。也就是刚开始收取的费用多一点,以后收取的费用少一点,所以它的费用是会逐年减少的。这就有可能是早期里面现金值不多的原因。

除此之外,也有其他的原因,这就要具体情况具体分析了,需要看到保单才知道问题在哪。如果你觉得,账户内钱少不是以上的问题,加上很久没有做过年检,则可以在视频下方申请免费咨询,了解一下问题所在,顺便做一下年检看看保单是否健康,降低保单失效风险。

Part 2

下一个,是人们觉得回报率不怎么样的问题,很多人看到2020年大盘涨了15%,自己的回报却没有那么多很失望。但其实15%的统计相当于一个人在1/1买,在12/31卖,在这两个时间点,他赚了多少。但很多人的保费是按月交的,投资也就跟定投一样,是每个月买的,均价肯定与一次性在1/1全部买入不一样。即使一个人是按年交的保费,比如每年在5/10购买投资,也还是会与大盘1/1开始的,表现不一样。

就像是菌菌的两个客人,VUL里面都买了同一支基金,但是一个是1月初保单开始生效,一个是4月初才开始生效。前者回报率为32%,而后者正好赶上狂跌时买入,所以回报率高达96%,这东西谁也没办法料到,就是幸运之神眷顾。此外,今年能有这么高的回报,完全是因为遇上了十年一次的熊市,如巴菲特所说是下起了金子雨,大家千万别指望每年都能如此。回报率跟你选择了什么投资组合,以及什么时候入资有着很大的关系。

有了这五点知识,你已经算是半个行业内的人了。但想要开始运用这项投资,实现收益最大化的你,还需要一个专业又靠谱的顾问。在全美国,既有保险执照,又有2个投资执照,还会讲中文的顾问不超过500人。如果你身边有这样的人,请珍惜他们。如果你找不到,那么菌菌可以给你提供一个选择,在视频下方申请限量的免费咨询,你将会得到一个精通投资和寿险又会讲中文的顾问,你的顾问会运用并教你,如何将你的寿险发挥到极致,将利润最大化。

在购买有现金值的寿险之前,以及开始借取现金值的时候,咨询专家是非常重要的,他们可以帮助你构建你的保单,以满足你的需求和达成你的目标,其中涉及到税收、死亡赔偿、额外收入,投资组合,甚至如何从保单里面取钱,所以拥有一个好的顾问就已经是成功的一半了。

是否觉得意犹未尽,还想要更多干货,那就看看其他往期视频吧!

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