经常会有小伙伴想买寿险，跑过来跟我说：给我算算如果我买个100万的寿险，要花多少钱？
我都一脸雾水的问他们：你是怎么得出需要100万寿险这个结论的？ 😂
而菌菌得到的回答通常是：
“等我没了，我要给我家孩子留100万” 或者 “我朋友刚买了个100万的我看挺便宜，我也来一个”。
前者还算理智，至少大概有个想法。后者却有点买西瓜的意思。
行业通则（General Rule）：
想知道你该拥有一个多大保额的寿险，普遍人们会说：
“看你想要留给孩子多少万！”
或者
“通常寿险总保额是6~10倍你的年薪！比如你的年薪10万，你应该至少有个总额在60万-100万的寿险。”
菌菌还是觉得这些数字都太粗糙了，很难命中你内心需求的靶心。
该买多大保额是很有讲究的
首先寿险主要是用来管控风险的，是风险来临时的救命钱，也就是雪中送炭用的，这才是主心骨。因此你要知道雪来的时候，你需要多少碳！
其次寿险虽然也可以锦上添花（投资性质寿险），不但有救命钱，还能有额外的金额，让手头宽裕。但你要知道：雪中送炭这个功能，才是主心骨。
因此，你不但要知道（1）你想锦上添多少花，还要知道（2）雪中需要多少碳，并且做好寿险价格会上升的准备，毕竟任何以上2个功能哪个都不是免费的。
（1）锦上添花测试很简单：
就是从几岁到几岁，你想每年取出多少钱。投资顾问可以帮你设计出来贴合你需求的寿险，就好啦！
（2）需要注意的是雪中送炭测试，也叫“LIFE生命”测试：
- L-liability 债务：比如你想留给孩子一套房，可是房子还有没交完的贷款：55万。
- I-income replacement 替代收入：比如孩子还有10年才能独立，每年花10万，则需要100万。
- F-final 葬礼相关费用：3-5万
- E-extra 额外：比如家里有老人，想留给老人一些长期护理费用80万，医疗费80万。孩子上大学可能要花30万。还有想要给某慈善机构捐款20万。80+80+30+20=共计210万.
如果一个人只想买个标准的寿险（只有雪中送炭属性，不加任何其他），为了去世后给家人一笔钱，那么以上这个人通过LIFE测试后发现实需370万，一拍脑门搞了个100万是完全不够的。
你可能会说：370万，这么多一定很贵吧。
其实你不用把370万全部都买终身寿险。你可以分成一部分Term（定期寿险），一部分permanent（永久寿险）。
怕太贵？分开！
比如孩子独立前所需的100万和学费30万，只是近10年会需要，而且房子贷款55万如果是还有10年就还完。那么，仅仅是这10年才需要的185万可以做Term（定期寿险），非常非常便宜，每个月顶多几十块。
剩下的185万则是永远都需要，10年后也会需要，所以这部分要做permanent（永久寿险）。这样合起来不但可以完美达成目的，而且保费会比全部370万都买permanent实在便宜太多。
看过菌菌文章的小伙伴应该知道“寿险买完不是一劳永逸，需要做年检（annual review）！否则会成倍增加‘保险不给赔’的几率。” 不知道为什么的，点这里
而像如上这种分开买的情况做annual review则会受益更多，因为随着每一年生活上的变化，你的LIFE四大项肯定也会发生变化，到时可以做相对应的调整和完善。
不要忘了Term（定期寿险）是可以转成Permanent（永久寿险）的哦！转的时候大几率还有公司提供的转换福利！
