加州的法案CalSavers，要求1人以上（包括1人）的公司必须提供退休投资账号（Retirement Account），不符合要求的公司将要付高达$750/员工每年的罚款。罚金生效日为12/31/2025！！
什么是CalSavers？
它是一个加州政府监管的退休储蓄项目（Retirement Savings Program），让人们在有收入时想着存钱和投资，退休后就可以有可观的退休金来支撑退休生活。
之前，人们经常会遇到一家公司除了集体保险，没有任何401k或IRA这种员工福利，而这个法案就是强制5人以上公司必须有相关退休金的福利。
公司必须参加Calsavers吗？
不是。公司可以选择CalSavers或者任何其他符合的退休账户，比如：401K， SIMPLE IRA，SEP IRA。但公司必须要提供一种！
不参加任何一种会怎样？
交罚金。如果不早点行动，一旦过了截止日期先会收到一封警告信函。
收信后90天还未提供，雇主要交每人每年$250的罚金给政府。
如果收信后180天还未提供，罚金将再加$500。
最后每人每年罚款$750！
截止日期是什么时候？
建议早点着手准备，因为：
- 你可以选择CalSavers或其他退休金，各有优点，选择对的很重要。不能因为法律说人人都要穿鞋，你就草草买一双，因为很有可能用途/风格/尺码都不合脚，买了也是白白浪费时间和金钱。
- 找顾问选择计划，以及具体的实施都是要花时间的。
- 无论是雇主还是员工，早实施，早受益。
CalSavers好吗？值得无脑入吗？
CalSavers的本质就是个IRA，员工可自选Traditional或Roth。你没看错，就是人人都可以在网上5分钟自己开户的免费IRA，无手续费，无账户管理费。
如果通过公司把calsavers提供给员工，员工就要交管理费。在此IRA账号里面的金额，每$1000要交每年$8.25-$9.9的管理费 (自2023年6月开始上调）。因此，已经有IRA的小伙伴不但感受不到这是个公司额外提供的福利，还让新加入的小伙伴交了不必要的管理费。
可以说相当尴尬了....
但你也没办法埋怨它的不好，毕竟它的目的很简单：虽然IRA是人人都可以自己操作和利用的东西，但不是人人都知道或拥有！
让人们早点知道并开始为养老做投资，多赚点钱，那点管理费根本不值一谈！
现在州政府想通过公司之手，让700万加州居民知道并拥有它，从而达成退休时有钱花的目的。
为什么仅仅是“有钱花”，而不是“有足够的退休金”？
算一笔账：Roth IRA年均最多放$6000，如果你从25岁就开始，60岁才拿出来花，按保守的年均6%回报率算，你即将会有70万左右，每月取$2000，可以花30年。
$2000每月在现在都不够花，30、40年后更是通货膨胀的厉害，更是不值钱。因此，以IRA的一己之力只能做为你退休时的额外收入。
如果是公司里有401k，年均最多可放$1.9万。同样情况可得到$222万，每月可取出$7100，花30年。这就是区别。
细心的小伙伴应该发现了，第一个例子一共才放进去了$21万，却能有$70万。第二个例子一共放进去了$66.5万，却能有$222万。是怎么算的啊？
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一些常问疑惑
Calsavers vs 其它退休账户
CalSaver提供的IRA vs 员工自己在外面开的IRA
CalSaver提供的IRA vs 员工自己在外面开的IRA | ||
|---|---|---|
Calsavers提供的IRA | 员工自己开的IRA | |
管理费 | ❌0.825-0.99% | ✅无 |
投资种类 | ❌5个基金+Target Funds | ✅无限选择股票基金 |
收入限制 | 限制相同，收入太高不能存 | |
存放上限（2024） | $7000（满50岁是$8000） | |
Calsavers vs SIMPLE IRA vs 401K
CalSaver vs SIMPLE IRA vs 401K | |||
|---|---|---|---|
Calsavers | SIMPLE IRA | 401K | |
存放上限（2024） | ❌$7,000 （满50岁存$8,000） | 🆗$16,000 （满50岁存$19,500） | ✅$23,000 （满50岁存$30,500） |
雇主配比match | ❌无 | ✅有 | ✅雇主决定 |
供款有tax deduction | ✅有 | ||
收入太高 员工失去资格 | 完全失去参加资格 单身收入大于16.1万 家庭收入大于24万 | ✅无收入限制 | |
雇主match | ❌无 | ✅有 | ✅雇主决定 |
$何时归员工所有 | 立刻获100% 员工存入部分 | 立刻获100% （员工存入部分+match） | 立刻获100%员工存入部分 match由雇主决定 |
提供专业理财建议 | ❌无 | ✅投资公司免费提供 | ✅投资公司免费提供 |
谁有管理账户责任 | ❌雇主 （添加员工名单 +提交员工储蓄金） | ✅投资公司管理一切 | ✅投资公司管理一切 |
价格 | ✅雇主免费注册 + 员工交管理费0.825-0.99% | 🆗雇主免费注册 + 员工交管理费介于两者之间 | ❌雇主千$注册 + 员工交管理费约0.5-2% |
建议雇主在做决定前考虑到所有选择，怕麻烦的话，直接预约咨询，菌菌可以直接告诉你居于公司的状况最好的选择。
因为对于拥有Roth IRA的人来讲，公司参加CalSavers并没有帮人们争取到什么公司福利，反而增加了公司要做的琐事和费用。
不乏看到网友在评论里面说：【雇主希望员工可以积极996，但是福利却没达到996公司的标准】。可见公司福利越来越变成人们心中衡量一个公司好坏的标准。
公司福利不光可以吸引并留住员工，让公司更有竞争力。选择正确的福利还可以帮公司低很多税，留住管理层，以及公司里每个人都可以利用IRS特许的省税福利来积累更多财富。
作为雇主，选择正确并合适的计划，不但可以使公司在运营上省税，吸引人才，更会成为帮助人们积累财富达成安心退休的英雄。
利用CalSavers法案的契机，重新审视一下什么样的公司福利才会真的让公司和员工收益，从而达成一劳永逸，早实施，早受益的效果。
有了好想法，怎么才能实现？
如果你喜欢并认同我的观点，菌菌的背后是一家有160多年历史和名望的公司，如果你觉得时机刚好，又想避免交罚金，建议火速联系我们，因为没有与好的公司合作并实施，只有好的想法是不够的。
